Категории

Развитие рынка потребительского кредитования

Потребительское кредитование: изменения в период кризиса

Развитие рынка потребительского кредитования в России

 

 


Введение

 

 

В течение последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной курсовой работе. Поэтому тема данной курсовой работы весьма актуальна.

Цель курсовой работы - рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков.

Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:

1.    Рассмотрение общих вопросов, а именно:    возникновение

потребительского кредитования, его природу, виды и специфику. Кроме того, здесь же освещены вопросы истории развития потребительского кредитования.

2.    В главе 2 изучение материала по потребительскому кредитованию в России, его видах и динамике развития, охвате новых

направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения, а также различных проблемах развития потребительского кредитования в нашей стране. Рассмотренные условия получения кредита физическими лицами в ряде российских банках дает общее представление о данной услуге для населения России.

3. Далее в главе 3 проведение мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования.

Объектом исследования в данной работе послужил современный рынок потребительского кредитования, а так же тенденции его развития в пространстве и во времени.

В процессе работы над курсовой работой использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.

 

 

1 Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1 Природа, сущность потребительского кредитования

Динамичное развитие национального хозяйства России невозможно без дальнейшего поддержания высоких темпов роста потребления населением страны производимых товаров, работ и услуг. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит государственному контролю, регулированию и финансовому обеспечению сферы кредитования физических лиц.

Сложность исследования любого вопроса в области финансовокредитных отношений связана с существованием ряда дискуссионных моментов и отсутствием в отечественной науке единого мнения. В соответствие с этим определение сущности ведущих категорий является наиболее важным направлением финансовой науки.

По итогам изучения различных взглядов на категорию «кредит» автор дополняет и конкретизирует определение данной категории. По мнению автора, кредит - это экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.

В отечественной финансово-кредитной науке определение потребительского кредита также не получило однозначной трактовки. Ведущие ученые-экономисты при терминологическом обозначении данного вида кредита используют различные субъектно-объектные параметры.

По итогам проведенного теоретического исследования категории «кредит» представим авторские определения потребительского кредита и потребительского кредитования.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. [1]

Кредит является одной из самых сложных экономических категорий. Он выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной формах. Как форма движения ссудного капитала, кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. [2]

Авторы современного финансово-кредитного словаря кредит характеризуют таким образом. «Кредит - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, платности и других на основе заключения между кредитором и заемщиком кредитного договора». [6]

По мнению профессора Лаврушина О.И. между терминами «кредит» и «ссуда» существует различие. Кредит является более широким понятием, которое предполагает наличие разных форм организации самих кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является только одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. [7]

В современных условиях главным критерием формирования заемных средств является производительное использование кредита в интересах экономики страны, хозяйствующих субъектов, индивидуальных заемщиков. Потребительский кредит можно считать основой кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.

Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения». [4]

Профессор Жуков Е.Ф. так характеризует потребительский кредит: «Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». [8]

Так, Лаврушин О.И. считает, что «в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочее». [7]

В зарубежной банковской практике можно встретить следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит - персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг (дом, машина, мебель, путешествие и т.д.». [2]

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - население.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования-автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой

вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

-    это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;

-    такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

-    это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

-    это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.[8]

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.

Основными видами потребительского кредита являются:

1) Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления

заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

2)    Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

3)    Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) - это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки его платежеспособности заемщика.

Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

4)    Потребительский кредит на недвижимость - это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита -например, в форме поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

5)    Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

6)    Потребительский кредит на платные услуги - это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

7) Доверительный кредит. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.[9]

По субъектам кредитной сделки различают:

-    банковские потребительские кредиты;

-    кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

-    потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

-личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

-потребительские кредиты, предоставляемые заёмщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на: -краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

-среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

-долгосрочные (сроком выше 3-5 лет).[8]

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому её можно продолжить в зависимости от других признаков. (см. Приложение А)

Наибольшую популярность на сегодняшний момент завоевали краткосрочные ссуды на покупку товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель) и услуг, долгосрочные ссуды (например, так называемое автокредитование) и ипотечное кредитование (кредиты на покупку жилья).

Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования частных лиц. И вопреки распространённому мнению, что кредиты берут в основном в провинции, единодушие населения в этом вопросе наблюдается на всей территории Российской Федерации. Статистика показывает, что более 70-ти процентов кредитополучателей России обращаются в банки для того, чтобы получить именно потребительский кредит. [7]

 

 

1.2 Специфика потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.[7]

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.[9]

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов (см. приложение Б), на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

-    рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

-    изучение кредитоспособности клиента;

-    подготовка и заключение кредитного договора;

-    кредитный мониторинг.

Рассмотрим немного каждый из этапов:

1. Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них входят:

-    нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

-    Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

-    отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

-    внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

-    Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании -заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

-    Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

-    Налоговые декларации , как важный источник дополнительной информации.

-    Бизнес - план;

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово - экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.

2. Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

-    материала, полученного непосредственно от клиента;

-    материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

-    сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.);

-    учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.). Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

-    расчете обязательных нормативов;

-    анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

3. Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

-    вводная часть;

-    общие положения;

-    предмет договора;

-    условия предоставления кредита;

-    условия и порядок расчетов;

-    права и обязанности сторон;

-    прочие условия;

-    юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.

3. Ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как:

-    стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);

-    надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

-    расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

-    характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма,

которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. Поэтому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

-    полное наименование сторон;

-    юридический адрес;

-    почтовый адрес;

-    телефон (факс, телефакс);

-    банковские реквизиты сторон;

-    идентификационный номер налогоплательщика;

-    регистрационные реквизиты. [10]

 

 

1.3 Развитие потребительского кредитования

Более половины всех кредитов приходится на автокредитование и наиболее популярный среди программ потребительского кредитования «магазинный» экспресс - кредит, в частности - целевой кредит на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, туристических путевок и т.д. поэтому целесообразно рассматривать историю развития именно данного вида кредитования.

История потребительского кредитования в России не насчитывает еще и десятка лет. Если в период его зарождения только единицы знали о существовании данной услуги, то сегодня вряд ли можно представить современный магазин бытовой техники без ярких, привлекающих реклам, агитирующих потребителя совершить покупку в кредит.

Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За 8 лет ( 01.01.2002 по 01.01.2010) объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза - с 45 млрд. руб. дл 3242 млрд. руб. однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2009 году был на лицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов [13]

В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить 3 этапа:

-    этап «первых игроков»;

-    этап «бума» потребительского кредитования;

-    этап «конкурентной борьбы».

Первым игроком, активно заявившем о себе на рынке потребительского кредитования в России, является «Банк Русский стандарт». Однако в 2007 году программа ипотечного кредитования была им приостановлена.

Реализация данным банком первой программы потребительского кредитования была осуществлена еще в декабре 2000 года. «Русский стандарт» начал сотрудничество с сетями магазинов « М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо» еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась «Техносила». [12]

Тогда, как отмечала пресса, « люди получили возможность буквально течении часа прямо в торговой точке получит ссуду и приобрести понравившийся им товар». Новая услуга оказалась очень востребованной на, так как в тот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места. Данная сервисная инновация вывала даже некую эйфорию у покупателей. Причем первые кредиты оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить нежелаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники и мебели.

Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься и другие российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли диктовать свои условия и начали получать солидные доходы: эффективная ставка по кредитам доходила до 49 % годовых. Далее в связи с растущим спросом на данную услугу процент постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле - октябре 2002 года 70% годовых. А тот же БРС мог заключать с магазинами договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.

На втором этапе, в 2002 году на российском рынке появились банки « Первое О.В.К.» и «Home Credit», «ДельтаБанк», также выпустив кредитные карты, сделал первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования.

Однако на этапе «бума» потребительского кредитования сохранить доминирующее положение в полной неприкосновенности «Русскому Стандарту» не удалось, хотя договоры с магазинами и заключались на длительный срок. Если поначалу торговцы радовались возможности относительно дешево наращивать продажи, то с появлением других предложений некоторые стали настаивать на пересмотре договорных условий. В результате, например, «Техносила» с марта 2003 года перешла к «Home Credit».

Надо отметить, что именно «Банк Русский стандарт» стал лидером в использовании технологии экспресс-выдачи кредитов. С помощью

использования информационно - аналитической системы, способной идентифицировать торговые точки, в рамках нормы риска по выдаваемым кредитам превышает установленную, агент банка в магазине выдает кредит всего за 10-15 минут, причем не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Что касается географического развития потребительского кредитования в России, подчеркнем, что первые банковские программы были запущены в Москве, далее в других регионах РФ. На сегодня именно Москва является наиболее конкурентным рынком, где действуют программы таких банков, как «Банк Русский стандарт», Хоум кредит энд Финанс Банк (ХКФ), Альфа-банк, Банк Москвы, Росбанк( бывшее « Первое О.В.К.»), ВТБ 24, «Ренессанс Капитал», «Уралсиб», Московский банк реконструкции и развития (МБРР), ОТП Банк и др. Каждый делал ставку на свои преимущества -быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.[14]

К началу 2003 года практически во всех городах с численностью населения больше миллиона ( Новосибирск, Красноярск, Краснодар, Казань, Самара, Омск, Екатеринбург, Челябинск и т.д.) функционировали крупные банки. На сегодня существует тенденция их экспансии на более мелкие рынки, так как местные банки не обладают достаточно финансовыми ресурсами для обеспечения потребности покупателей.

Завершение второго этапа связано с покупкой Импэксбанка Райффайзенбанком, который в 2005 году уже стал лидером потребительского кредитования.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2006 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом.

Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.[11]

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Специалисты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.[13]

 

 

1.4 Факторы, определяющие состояние потребительского кредитования

В данный момент банковская сфера российской экономики переживает этап стабильного существования, который обусловливается спросом на банковские продукты. В этой связи необходимо создать предпосылки для роста эффективности банковского сектора и его перехода в стадию развития. Главным фактором, который сможет обеспечить этот переход является динамичное развитие реального сектора экономики, а не создание всевозможных фондов и резервов, не гарантирующих защиту от опасных явлений на рынке.

Создание резервов не должно ограничивать капиталотворческую функцию банковского сектора и тормозить общественное воспроизводство. В связи с этим следует приступить к стимулированию банковского инвестирования в реальный сектор экономики, предоставляя льготы и государственную поддержку специализированным банкам. Эти вложения обеспечат не только прирост ВВП, но и реальную капитализацию банковской отрасли, рост вмененной ценности рубля.

Теперь необходимо непосредственно определить какие же факторы могут влиять на потребительское кредитование.

Состояние экономики. Несомненно, общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему. Более того, именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и финансовой политики. Антиинфляционная политика Центробанка, включающая повышение ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов (политика «дорогих денег») снижает кредитный потенциал банковской системы. Экономический спад, падение числа экономических субъектов, имеющих доступ на рынок, обусловили падение спроса на банковские продукты. В потребительском кредитовании наблюдается сужение района и сферы деятельности, монополизация отдельных банков на локальных рынках.

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику.

Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них. Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь -иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных

сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения.[8]

С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодняшний день очень мало. Отсюда — повышенные кредитные риски. К сожалению, потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расширением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами. В настоящее время широко распространилось вынужденное взаимное финансирование отраслей. Все отрасли производства четко разделились на чистых кредиторов и чистых заемщиков (по сальдо взаимного зачета дебиторской и кредиторской задолженности). Чистые кредиторы — строительство, топливная индустрия, электроэнергетика, транспорт; чистые заемщики — все остальные (машиностроение, сельское хозяйство, химическая, металлургическая и другие отрасли). Существуют по крайней мере, три причины сложившегося положения:

1)    низкая экономическая эффективность второго сектора (чистые

заемщики), связанная с переизбытком мощностей после падения спроса на продукцию,    медленными    темпами    банкротства;

2)    предприятия первого сектора (чистые кредиторы), преимущественно естественные монополии, диктуют завышенные цены;

3)    радикальное изменение соотношения цен на продукцию различных отраслей.

Отраслевые различия в структуре себестоимости могут заключаться в повышенных рисках банков при кредитовании, особенно при общей экономической нестабильности в стране. Дело в том, что банковский кредит оказывает на деятельность предприятия двойственное влияние. С одной стороны, он увеличивает силу финансового рычага предприятия, т.е. заемные средства заставляют предприятие работать на свой финансовый результат, повышая в то же время рентабельность собственного капитала, что оценивается положительно. С другой стороны, банковский кредит одновременно увеличивает силу операционного (хозяйственного) рычага предприятия, которая определяется динамикой показателя прибыли при изменении суммы поступающей выручки, что оценивается отрицательно. Предприятия, имеющие в составе затрат на производство высокую долю постоянных расходов, не зависящих от изменения объема производства (амортизация, аренда, постоянная часть фонда оплаты труда) в случае падения объема реализации быстрее теряют прибыль по сравнению с предприятиями,

у которых доля постоянных затрат невелика. Проценты за банковский кредит в размере, равном ставке рефинансирования плюс 3%, относятся на издержки предприятия, увеличивая их постоянную часть. Проценты сверхуказанного предела относятся на финансовый результат, уменьшая прибыль предприятия. Таким образом, предприятия, имеющие высокую долю постоянных издержек в себестоимости, в большей степени подвержены неблагоприятным изменениям рыночной конъюнктуры, что следует учитывать банкам при кредитовании.

Отраслевая специфика проявляется и в дифференциации нормативных финансовых коэффициентов, применяемых при оценке кредитоспособности предприятий в некоторых банках.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Структура пассивов и стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывают непосредственное влияние на возможности кредитования. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов.[14]

 

 

2 Развитие потребительского кредитования в России

2.1 Динамика рынка потребительского кредитования в России

В первой главе были рассмотрены понятие и специфика организации потребительского кредитования. Теперь целесообразно было бы рассмотреть анализ.

Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках. [15]

Прошедший год для рынка потребительского кредитования мог бы стать весьма успешным, ведь объем выданных кредитов превысил докризисные показатели. Однако в таком бурном росте государственные органы усмотрели угрозу, а потому потребительское кредитование подверглось критике и попыткам ограничения.

В 2011 году рыночные составляющие были, в целом, благосклонны к сегменту потребительского кредитования:    банки наращивали объемы

выданных кредитов, ставки постепенно снижались, да и спрос не падал. Количество игроков на рынке выросло как минимум в 2 раза, а также значительно выросли объемы выдач. В течение года условия кредитования становились все более привлекательными для заемщиков, средняя стоимость кредита на рынке снижалась, а рисковые критерии становились все более лояльными.

Но все эти факторы, вызывающие оптимизм у банков, вызвали беспокойство регулятора. Еще в июле-2011 подсчитали, что финансовые учреждения кредитуют преимущественно на потребительские цели, в то время как объемы ипотечного кредитования снижаются. В том же месяце задолженность населения по потребительским кредитам обновила исторический максимум и превзошла докризисные показатели. [21,24,32]

Объемы кредитов, выданных населению в 2011г., снизился почти на 50% по сравнению с 2010г. Причины данной тенденции в нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.

Количество банков, предлагающих беззалоговые кредиты наличными, в 2011 году удвоилось: с семи учреждений, выдававших кредиты в январе-2011, их число выросло до 14-ти в декабре-2011. Правда, к концу года отдельные банки стали приостанавливать кредитование, но общую тенденцию это изменить не смогло.

 


Рис. 1 - Динамика количества банков, предлагающих беззалоговые

 

 

кредиты наличными Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Как видно из таблицы 1 , у значительного количества участников данного рэнкинга произошло снижение объемов беззалоговых кредитов в 2011 году. Так, объем кредитов «ВТБ 24» (1 место) за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд руб. На второй строчке находится «ХКФ-Банк» с показателем 53.5 млрд руб., тогда как в 2010 данным банком было выдано беззалоговых кредитов на сумму 79.5 млрд руб. - снижение на 33%. Меньшие потери, всего 14% от объема 2010 года, понес «Альфа-Банк», занимающий третье место (44.6 млрд руб.). Объемы беззалоговых кредитов у «ОТП Банк», «Россельхозбанк» и «Русфинанс Банк», занимающих четвертое, пятое и шестое места, соответственно, упали менее чем на 10%. [25]

 

 

Таблица 1 - Самые потребительские банки в 2011 году

Банк

Выдано беззалоговых кредитов в 2011 году (тыс. руб.)

Выдано беззалоговых кредитов в 2010 году (тыс. руб.)

Изменен

ие (%)

ВТБ 24

74 666 135.06

103 453 970.03

-27.83

ХКФ-Банк

53 497 019.85

79 512 597.97

-32.72

Альфа-Банк

44 584 436.45

51 908 479.65

-14.11

ОТП Банк

31 245 945.79

33 220 288.06

-5.94

Россельхозбанк

27 249 928.82

28 474 731.95

-4.30

Русфинанс Банк

25 318 418.41

28 090 017.45

-9.87

Восточный Экспресс

24 745 397.00

14 959 629.00

65.41

Росбанк

12 914 192.40

34 602 106.06

-62.68

Совкомбанк

11 529 639.00

12 163 197.00

-5.21

Уралсиб

7 456 778.24

13 687 823.46

-45.52

Источник: РБК. Рейтинг

 

 

Впрочем, среди участников есть и исключение. Например объем кредитов банка «Восточный Экспресс» вопреки общей динамике, наоборот, вырос на 65% и составил почти 25 млрд руб., что соответствует седьмому месту. Пожалуй, это единственный банк из десятки лидеров, показавший рост объемов беззалоговых кредитов населению.

На восьмом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд руб., против 34.6 млрд руб. годом ранее. На девятом и десятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд руб., -5.21%) и «Уралсиб» (7.5 млрд руб., -45.52%).

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту в 1 полугодии 2012г. объемов выдаваемых банками беззалоговых кредитов населению. По данным РБК.Рейтинг, суммарный объем выданных беззалоговых кредитов в минувшем полугодии более чем на 80% превысил аналогичный показатель первого полугодия 2011 года. Рост объемов наблюдается у подавляющего большинства участников рэнкинга, причем у отдельных данное изменение составляет сотни процентов. [23,26,27]

 

 

Таблица 2 - Самые потребительские банки в 1 полугодии 2012г.

Банк

Выдано беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года (млн. руб.)

Выдано беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.)

Изменение

(%)

ВТБ24

51 933.65

33 029.19

57.24

Хоум Кредит

29 537.36

27 061.06

9,15

ОТП Банк

23 893.30

11 873.21

101.24

Восточный экспресс банк

19 538.25

8 648.70

125.91

Росбанк

16 397.91

4 510.51

263.55

Траст

12 760.92

1 475.63

764.78

Русфинанс Банк

10 717.41

10 988.11

-2.46

Кредит Европа Банк

8 072.43

2 085.51

287.07

Ренессанс Капитал

7 309.79

1 347.31

442.55

Совкомбанк

7 048.44

3 390.38

107.90

Источник: РБК. Рейтинг

 

 

Стоит отметить, что рост объемов кредитования наблюдается практически во всех сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека). Положительная динамика наблюдается и в сфере беззалоговых кредитов. Суммарный объем по всем участникам рэнкинга выданных в I полугодии 2012 года беззалоговых кредитов составил более 258 млрд руб., тогда как за аналогичный период прошлого года общий объем беззалоговых кредитов у тех же банков составлял только 142 млрд руб. Прирост более чем на 80% - довольно внушительный, если учесть тот факт,

что с начала кризиса многие банки ужесточили требования к заемщикам. [19,211

 


Рис. 2 - Динамика количества банков, предлагающих нецелевые

 

 

ипотечные кредиты Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Ужесточение условий по кредитам происходит уже с начала кризиса. Банки стали более консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный прогноз его платежеспособности.

Ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою очередь положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на общих объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены ужесточать условия по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков», но с другой стороны конкурировать между собой за клиентов, а ставка по кредиту и становится одним из инструментов этой борьбы. [25,27,31]

По объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года лидирует банк «ВТБ24». В минувшем полугодии банк выдал кредитов на сумму 51.9 млрд руб., что на 57% больше, чем в I полугодии 2011 года. Аналогичный показатель банка «Хоум Кредит» составил 29.5 млрд руб., что соответствует второму месту и что также больше, чем в 2011 году, но всего на 9%. Более существенно (+101%) вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банк» - до 23.9 млрд руб.

Что касается средних реальных ставок по беззалоговым потребительским кредитам, то они в 2011 году выделились среди ставок по всем другим видам кредитования. В начале 2011 года средние реальные ставки по кредитам на один и два года резко выросли: сразу на 9,5-10,5 процентного пункта или на 19%-21% от своего первоначального значения.

После этого средним ставкам по таким кредитам уже не оставалось ничего другого, как постепенно снижаться, с небольшими отклонениями от тенденции, до конца 2011 года.

Несмотря на то, что беззалоговые кредиты продолжали дешеветь даже в октябре-2011, когда ставки по большинству других видов кредитования стали расти, им все же не удалось компенсировать резкий рывок начала года. Так что по итогам 2011 года средние реальные ставки по кредитам наличными на один и два года были выше свих значений начала года на 2,5-4 процентных пункта, и составляли 52,1% и 53,6% годовых соответственно. [18,31]

В отличие от одно- и двухлетних кредитов, средние реальные ставки по трехлетним беззалоговым займам до середины 2011 года оставались практически на одном и том же уровне (41,5%-42% годовых), без значительных изменений. Но с июня-2011 ставки пошли в рост и в ноябре-2011 пересекли отметку в 52% годовых. Правда, до конца года средняя ставка по трехлетним кредитам наличными немного снизилась, но все равно осталась выше уровня 50% годовых.

 


Рис. 3 - Динамика средних реальных ставок по беззалоговым кредитам наличными

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочногопрогнозирования

 

 

Средние ставки по нецелевой ипотеке, наоборот, вполне точно отображали изменение ситуации на кредитном рынке в 2011 году, снижаясь до октября-2011, и резко увеличиваясь в последнем квартале прошедшего года. В итоге, на конец декабря-2011 средняя реальная ставка по потребительским ипотечным кредитам сроком на год была примерно на процентный пункт ниже своего уровня начала года, и составляла 24% годовых. Средняя ставка по кредитам на пять лет к концу декабря-2011 вернулась к своему уровню начала года - около 22% годовых. А кредиты на

десять лет по сравнению с началом 2011 года, наоборот, подорожали примерно на один процентный пункт - до 22,6% годовых.

 


Рис. 4 - Динамика средних реальных ставок по нецелевой ипотеке Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

 

 

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов. [26]

Несмотря на то, что восстановление основных макроэкономических параметров ожидается уже в 2012 г., в дальнейшем экономическое развитие, вероятно, замедлится. В отличие от прошлых лет, в ближайшие три года прирост ВВП, вероятно, не превысит 4%.

 

 

 

 

Рисунок 5 - Динамика основных макроэкономических параметров ( темпы роста, %)

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

 

 

Согласно прогнозу Центра Экономических Исследований ММИЭИФП в 2013 году рынок потребительских кредитов показывает самые высокие темпы прироста за всю историю - около 115%.

 


Рисунок 6 - Рост потребительских кредитов, прогнозное значение Источник: Г рафик составлен автором по данным бюллетеня банковской статистики

 

 

Динамика товарооборота в перспективе, вероятно, замедлится - и его роль в экономическом росте тоже снизиться.

 


Рисунок 7 - Прогноз оборота розничной торговли ( темпы роста, %) Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

 

 

Отчасти это связано с замедлением расширения доходов населения, отчасти - с ограниченными возможностями наращивания потребительского кредитования.

В отсутствие мощного притока ресурсов с внешнего рынка не будет более перспектив для резкого (двукратного) отрыва роста реальной заработной платы от производительности труда, как это происходило перед кризисом. Поэтому динамика реальной заработной платы на прогнозном периоде будет в полтора-два раза ниже, чем в докризисный период. (Приложение В,Г) [23]

Одновременно, в силу бюджетных ограничений, не будет возможностей для ускоренного повышения реальных пенсий.

 


Рисунок 8 - Реальная начисленная заработная плата (темпы роста,%) Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

 

 

В перспективе Россия выходит на уровень насыщения по доле кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков (порядка 25% портфеля).

 


Рисунок 9 - Вклад потребительских кредитов в приобретение непродовольственных товаров ( % к продажам); Портфель кредитов населению (темпы прироста, %)

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

 

 

Соответственно, возможности для расширения вклада потребительских кредитов в продажи непродовольственных товаров весьма ограничены; даже к 2015 г. их вклад, вероятно, не достигнет, уровня 2007 г.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).[16]

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Подводя итог, следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования.[26] Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост «привлекательности» по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам. Как в свою очередь изменилось отношение российских домашних хозяйств.

 

 

2.2 Роль потребительского кредитования в России

В 2010 году банки стремились оживить спрос на кредиты как за счет снижения процентных ставок и комиссий, так и за счет смягчения условий кредитования. Однако, о восстановлении показателей объема выдачи на докризисный уровень говорить не приходиться, население, напуганное в период кризиса ужесточением требований по кредитам, по-прежнему пессимистично относится к идее получения ссуды в банке. Для восстановления этого сегмента банки должны убрать ряд заградительных барьеров при кредитовании и снизить стоимость кредитов

Трехлетний интервал между опросами КПДХ и РиДМиЖ неизбежно дает изменения в составе и численности обследуемых домашних хозяйств, но совокупность ретроспективных вопросов анкеты позволяет провести корректировку, сопоставляя ответы респондентов в 2010 г. и в 2007 г. Описанная процедура была применена к истории участия в кредитовании, и показала, что российские домашние хозяйства не всегда помнят о том, что когда-то брали кредиты: около 7% опрошенных в 2010 г. сказали, что члены их семей никогда не брали кредитов, в то время как в 2007 г. эти же респонденты либо были плательщиками по кредитам, либо брали кредиты ранее, и уже расплатились по ним.

Данная корректировка носит не только технический характер, но и наглядно демонстрирует, что опросы населения не всегда дают точную информацию по ретроспективным вопросам.

Перейдем к анализу динамики и факторов кредитного поведения населения и спроса на кредитные ресурсы, а также к оценке будущего спроса на банковские кредиты на разные цели и с различным сроком кредитования, сложившегося в ходе восстановления экономики по состоянию на 2007 и 2010г.

По данным опросов населения, проведенных в 2007 и 2010 гг. наблюдается существенный кумулятивный рост включенности российских домашних хозяйств в потребительское кредитование. В 2010 г. 57,6% домашних хозяйств уже имеют опыт участия в кредитовании, тогда как три года назад таких было только 36,1% (сравнение проводится по сопоставимым по возрастно-половой структуре взвешенным выборкам) - рост охвата кредитованием составил 1,5 раза. Вместе с тем, сравнение количества плательщиков по кредитам свидетельствует о чуть более умеренном росте: доля плательщиков по жилищным кредитам увеличилась с 4,3% до 5,8%, а число домашних хозяйств - плательщиков по другим потребительским кредитам выросло с 14,2% в 2007 г. до 18,2% в 2010 г. Следовательно, по количеству текущих заемщиков 2010 г. выглядит гораздо лучше, чем 2007 г. - здесь мы находим подтверждение того, что экономический кризис нивелировал только часть роста сектора кредитования, произошедшего за 2007-2008 гг. В среднем на одно домашнее хозяйство, которое когда- либо участвовало в потребительском кредитовании, приходится 1,6 видов кредитов, а если ограничить рассмотрение только теми, кто является плательщиком на момент опроса, то в таких домохозяйствах в среднем 1,24 непогашенных кредита (в 2007 г. было 1,3 и 1,17, соответственно) - таким образом, опыт кредитования расширился главным образом за счет уже выплаченных кредитов.

 


Рисунок 10 - Доли домашних хозяйств, имеющих активный и пассивный опыт участия в потребительском кредитовании, 2007-2010 гг.

Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

 

 

Виды кредитов по целям с разделением на текущие и уже выплаченные кредиты показывают, что за рассматриваемый период 2007-2010 гг. число текущих кредитов на покупку бытовой техники, видеотехники, а также на покупку мебели почти не изменилось. [35] Число тех, кто купил в кредит автомобиль или жилье выросло более заметно в терминах текущего участия в кредитовании.

 


Рисунок 11 - Цели кредитов в 2007-2010 гг.

Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

 

 

В 2007 г. текущее участие в кредитовании было в большей степени характерно верхним 40% семей по показателю душевых доходов. С ростом доходной обеспеченности увеличивалась доля домашних хозяйств, которые имели активный или пассивный опыт заимствования. По состоянию на август 2010 г. картина в корне изменилась: только серединная третья квинтильная группа выделяется низкой включенностью, а и верхние, и нижние квинтили активно платят по кредитам. Доля домашних хозяйств, не имеющих опыта кредитования, теперь почти не различается в доходных группах. С одной стороны это эффект повышенной доходной мобильности, обусловленной экономическим кризисом, а с другой стороны - результат бурного развития потребительского кредитования в докризисный период. [35]

Социально-демографическая типология в меньшей степени подверглась влиянию флуктуаций на рынке труда в период кризиса и по участию групп семей в кредитовании дает более устойчивую динамику за три года. Лидерами по активности участия по-прежнему являются молодые семьи, то есть семьи, в которых все взрослые моложе 30 лет. (Приложение Р) Вместе с тем, среди молодых семей с детьми в 2010 г. стало меньше текущих заемщиков, чем в молодых семьях без детей, которые лидируют по показателю доли семей, платящих по кредитам. Молодые семьи с детьми в 2010 г. приобрели ранг наиболее «опытных» заемщиков, которые участвовали в кредитовании ранее, но за все кредиты расплатились. Здесь возможно проявилось влияние панельного дизайна нашего опроса: молодые семьи без детей за три года могли выплатить кредит, родить ребенка и пополнить ряды «опытных» заемщиков категории теперь уже семей с детьми. Также мы наблюдаем рост числа заемщиков среди всех семей с детьми.

Следует отметить, что опыт кредитования играет роль и в формировании финансовой стратегии домашнего хозяйства. Поэтому следует отметить, что 21,5% тех, кого мы считаем чистыми сберегателями в 2007 г. на самом деле имеют опыт заимствования, но кредиты уже выплатили. В 2010 г. уже 40,5% сберегателей имели в прошлом опыт кредитования. Среди тех домашних хозяйств, финансовая стратегия которых по текущему положению вещей не определима, бывших заемщиков - 21% в 2007 г. и 46,5% в августе 2010 г.

Как мы уже отмечали, в 2010 г. 4,3% опрошенных заявили, что определенно намерены в ближайшие три года взять кредит, и еще 20,5% высказались, что, пожалуй, будут обращаться за кредитом. Следует отметить, что в 2007 г. твердо уверенных в своих намерениях было 6,2%, а прочих намеревающихся - 16,8%, соответственно. Налицо спад интереса населения к потребительскому кредитованию. Это согласуется с макроданными, которые показывают и снижение объемов задолженности, и ужесточение правил выдачи кредитов, и повышение ставок. Вместе с тем, очень большая группа респондентов категорично не намерена брать кредитов: в 2007 г. 53,6%, а в 2010 г. - 47,6%.[38,39]

Снижение интереса к потребительскому кредитованию дифференцировано в зависимости от наличия обязательств по выплатам текущего кредита или кредитной истории с уже выплаченными кредитами. Доля тех, кто готов взять кредит среди домашних хозяйств, ранее не участвовавших в кредитовании показывает потенциал расширения круга участников системы кредитования. В 2007 г. потенциал роста составлял 10,5% семей, а в 2010 г. сократился до 8%. Но это не характерно для динамики доли четко решивших брать кредит.

 


Рисунок 12 - Связь опыта кредитования с намерениями взять кредит в ближайшие 3 года, 2007 год Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

 


Рисунок 13 - Связь опыта кредитования с намерениями взять кредит в ближайшие 3 года, 2010 год Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

 

 

Также в 2010 г. мы наблюдаем снижение доли определенно не намеренных брать кредиты среди плательщиков по жилищным кредитам. Здесь сыграло свою роль появление в результате кризиса возможности перекредитования в других банках на более выгодных условиях. Среди тех, кто уже выплатил кредит на покупку или ремонт жилья, в 2010 г. существенно снизилась доля намеревающихся брать кредит в ближайшем будущем, хотя в 2007 г. данная группа заемщиков была наиболее активно настроена на повторное участие. [35]

Вовлеченность в социальные сети является фактором, положительно влияющим на намерения респондентов включаться в потребительское кредитование.

В рамках структурного сопоставления взвешенных выборок, которое было проведено выше, в 2007 г. мы идентифицировали 63,9% домашних хозяйств, не имеющих опыта участия в заимствовании, из которых 2,8% были «определенно намерены», и еще 7,8% - «пожалуй, намерены» брать кредиты (всего 6,7% от опрошенных).. В 2010 г. сократилось и число тех, у кого еще нет опыта (до 42,4% выборки), и снизились сами намерения этих домашних хозяйств включаться в кредитование: 0,9% из них «определенно намерены» и 7% «пожалуй намерены» взять кредит (всего 3,4% от опрошенных). Таким образом, если намерения будут реализовываться в такой же мере, как это произошло за 2007-2010 гг., то потенциал расширения охвата российских домашних хозяйств потребительским кредитованием составляет на данный момент всего 1,5%. [31]

В следующей третьей главе целесообразно было бы рассмотреть именно какие проблемы сталкиваются с потребительским кредитованием у населения и какую модель кредитования физических лиц можно представить после кризиса.

 

 

3 Роль дальнейшего развития потребительского кредитования в России

3.1 Задачи в области потребительского кредитования

Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.[38]

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширение участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.[28]

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

В связи с этим необходимость совершенствования потребительского кредитования в банках обусловлена как внутренними проблемами, так и общими проблемами функционирования рынка потребительского кредитования в России, отражающими отрицательное влияние внешних по отношению к банку факторов:

-    во-первых, относительный дефицит у банковской системы ресурсов для развития программ потребительского кредитования, связанной как с возможностями прироста вкладов населения, так и с нерациональной структурой привлеченных пассивов. При этом практика показывает, что недостаток ресурсов характерен для банков, активно занимающихся потребительским кредитованием;

-    во-вторых, высокие затраты, связанные с организацией и проведением кредитных операций в значительной степени обусловлены отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов. Кроме того, некоторые банки применяют достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, так как неоправданно усложняют процесс принятия решения о кредитной сделке;

-    в-третьих, рост просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском и определяет общую негативную тенденцию снижения мотивации населения в отношении добросовестного исполнения кредитных обязательств;

-    в-четвертых, высокая цена потребительских кредитов, в том числе в результате практики сокрытия российскими банками реальных (эффективных) процентных ставок.[16]

Указанные выше внешние факторы должны рассматриваться как конкретные условия внешней рыночной среды, в соответствии с которыми банки должны выстраивать свою политику потребительского кредитования.

Второй фактор - отсутствие достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов - должен рассматриваться банками в качестве значимого фактора, влияющего на качество предоставляемой кредитной услуги на стадии обслуживания долга заемщиком.

Третий и четвертый факторы можно объединить в одну проблему потребительского кредитования для банков, требующую решения, поскольку они отражают характер взаимоотношений кредитора и заемщика по кредитному договору. Так, с одной стороны, банк, объявляя в кредитном договоре невысокую номинальную процентную ставку по потребительскому кредиту и устанавливая ряд сопутствующих комиссий и платежей, увеличивает спрос на данный вид кредита, но одновременно сталкивается с проблемой просрочки платежей либо полного непогашения кредита в связи с тем, что заемщик, рассчитывая только на процентную ставку и невысокие

комиссии, оказывается не готовым к реальной стоимости данного кредитного продукта.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

 

 

3.2 Посткризисная модель потребительского кредитования в России

Рассмотрев практику применения потребительского кредитования целесообразно выделить определенную модель, которая будет существенно отличаться от той, которая существует сейчас, так как на данный момент у нас нет прогресса.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. Следует сказать, что необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением (Приложение С).

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально -технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

-    совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

-    повышения качества банковского обслуживания населения;

-    дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

-    унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования

индивидуальных заемщиков имело бы также:

-    введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление

на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий:    срока

хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;

-    проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

-    повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

-    максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

-    Формы с жесткой структурой/структурированные документы: анкеты, экзаменационные тесты, бланки, страховые формы, запросы на выплату медицинской страховки, налоговые декларации и т.п.

-    Слабоструктурированные документы: счета, заказы на покупку, транспортные накладные и т.п.

-    Неструктурированные документы: письма, контракты, статьи и т.п.

Второй момент, который можно отметить в сложившейся ситуации,

заключается в том, что, не имея возможности эффективно конкурировать по ставкам вознаграждения, банки пытаются вводить новые дополнительные услуги. Что касается доступности информации, то таковой лишь с натяжкой можно считать рекламу. Она, конечно, свое дело делает, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию рекламы.

В общем, реклама ненадежный источник информации, зато практически все российские банки имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую информацию.

К сожалению, далеко не все российские потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому большое значение имеет то, насколько грамотно и вежливо отвечают на вопросы сотрудники банков. Большое значение при выборе банка имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная сеть филиалов и достаточное количество банкоматов. Но не всегда обилие филиалов это гарантия качества обслуживания.

В последние годы, все большую эффективность в мире для решения проблемы недоступности финансовых услуг демонстрируют формы дистанционного банковского обслуживания, предусматривающие оказание финансовых услуг вне офисов финансовых организаций. Основой для развития дистанционного банковского обслуживания является быстрый рост мобильных и Интернет - технологий, позволяющих реализовывать различные стратегии финансового самообслуживания и обеспечивающие широкое применение в розничных финансовых операциях в качестве средства платежа «электронных денег». В случае России, как показывает опыт других стран с обширными территориями и недостаточным уровнем развития финансовой инфраструктуры, дистанционного банковского обслуживания является тем катализатором, который в состоянии многократно раз увеличить скорость роста доступности финансовых услуг, поскольку развитие «узловой» физической финансовой инфраструктуры дополняется ее «виртуальным» воплощением через средства электронной связи. Но, к сожалению, в России оно очень плохо развито.

Следует также отметить будущих участников потребительского кредитования. На мой взгляд, сюда можно отнести непосредственно универсальные коммерческие банки;

-    специализированные коммерческие банки:    Почтовые Банки, кооперативные банки, доверительно-сберегательные банки, взаимносберегательные банки, ипотечные банки;

-    небанковские финансовые институты: микрофинансовые организации, кредитные брокеры и т. д.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача -укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Заключение

Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

Операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных бизнес -процессами внутри коммерческого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями кредитная организация может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить финансовые потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики коммерческого банка.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Оценивая итоги, по мнению автора можно констатировать, что анализируемый период был положительно результативным для банковского сектора. Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в т.ч. кредитования физических лиц. В качестве основного направления развития банковского сектора, по мнению автора, необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики.

Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост «привлекательности» по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

-    получение банками стабильно высокой прибыли;

-    увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

-    увеличение покупательской платежеспособности;

-    увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

-    повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

-    значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача -укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

 

 

Список использованных источников

Источник: http://privetstudent.com/kursovyye/bankovskoye-delo/638-potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii.html

Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ

PAGE  30

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………........3

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ…………………………………………………………………………………

1.1.  Рынок потребительского кредитования: его сущность, структура и виды……………………………………...…………………………………………...5

1.2.  Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования………………………………………………………………………..10

1.3.  Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России………………….……………………………………………………………14

Глава 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ……...……………………………………………………………………………….17

2.1. Анализ структуры выданных кредитов потребительского кредитования в России...……………………………………………………………………………..17

2.2. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России……...21

Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ………………………………23

3.1. Проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе……………………………………………………………………………………23

3.2. Совершенствование потребительского кредитования в современной России….25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………..30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………...31

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население – копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам. Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати.

Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики.

Целью курсовой работы является исследование функционирования рынка потребительского кредитования в современной России и формирование адекватной условиям развития рынка потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

  1.  исследовать основы развития рынка потребительского кредитования в России, выявив его сущность, структуру, особенности оказания услуг на рынке, факторы и условия развития;
    1.  выявить состояние и динамику развития потребительского кредитования и обосновать необходимость совершенствования потребительского кредитования;
    2.  разработать практические рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования.

Методы исследования курсовой работы построены на системном анализе понятийного аппарата; построении классификационных критериев; функционально-структурном анализе; статистическом, графическом и экономическом анализе.


Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

1.1. Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура

Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка, на котором осуществляются операции по перераспределению кредитных ресурсов между кредитными организациями, населением и организациями сферы обращения на условиях платности, срочности и возвратности.

Предметом функционирования рынка потребительского кредитования является категория потребительского кредита, наполняемая определенным экономическим и правовым содержанием.

Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов и денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит является стоимостной категорией, поскольку сама возможность возникновения экономических отношений по поводу перераспределения материальных и денежных ресурсов предопределяется наличием определенной стоимости этих ресурсов, т.е. в кредитных отношениях происходит «возвратное движение стоимости». Как экономическая категория кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты кредитных отношений, которые выступают как кредитор и заемщик (должник). Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта отсрочено получение стоимостного эквивалента, у другого – его уплата [10, с.57].

Кредитор – это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, реально предоставляющие определенный ресурс во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство возвращения полученных средств.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, торговые и сервисные предприятия, а с другой стороны, – заемщики – население [12, с.62].

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Объектом кредитных отношений выступает ссужаемая стоимость ресурсов в денежной или материальной (товарной) форме.

В отличие от прочих видов кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления и услуги длительного пользования.

Наличие кредитных отношений предполагает, с одной стороны, временно свободные денежные капиталы, собственники которых готовы уступить их на определенный срок под определенный процент, а с другой – потребителей, предъявляющих спрос на денежные ресурсы для удовлетворения своих потребностей в товарах и услугах. Следует отметить два важных обстоятельства, которые формируют рассматриваемые экономические отношения как кредитные отношения:

- при кредитных отношениях происходит смена пользователя материальными и денежными ресурсами, но не смена их собственника;

- при кредитных отношениях ресурсы передаются во временное пользование, т.е. предусматривается необходимость их возврата собственнику.

Из этих условий формируется определение кредита как юридической категории, с точки зрения которой кредит – это «сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде».

К определению более узкой категории кредита – потребительского кредита – в отечественной литературе нет единства мнений, и у различных авторов можно встретить достаточно разные подходы. Так, например, Г.Г. Коробова выражает мнение о том, что «ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования) – к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.» [15, с.74].

Д.В. Малеев отмечает, что «в значении кредита, предоставленного физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит» и «розничный кредит». Здесь следует отметить, что существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики (в том числе и в российской), наиболее распространен англоязычный термин «ритейл».

Многообразие видов и форм потребительских кредитов, предлагаемых в настоящее время коммерческими банками, позволяет, тем не менее, выделить традиционные, широко представленные на рынке розничного кредитования и имеющие общую сущность, несмотря на определенные различия в условиях разных кредитных программ. К таким группам потребительских кредитов можно отнести следующие.

1. Потребительский кредит в товарной форме (покупка в рассрочку) предоставляется в основном при продаже объектов длительного пользования, таких как бытовая техника, мебель и др. Указанный вид кредита пользуется наиболее высоким спросом на сегодняшний день. Данная форма потребительского кредитования активно развивается, модифицируя существующие схемы покупки в рассрочку. Например, активно применяются формы покупки в рассрочку, позволяющие сразу выплачивать фирмам-продавцам деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит уже банкам.

2. Кредитные карты. Сущность потребительского кредитования с помощью кредитных карт сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карт.

Сумма задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карты. Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

3. Целевые ссуды (целевые кредиты). Целевая ссуда – ссуда, выдаваемая в определенных целях или, иначе говоря, для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка товаров и услуг (потребительский кредит), оплата образования (образовательный кредит), помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.

Одним из динамично развивающихся видов косвенного потребительского кредитования является автокредитование – разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа.

4. Овердрафты. Овердрафт – вид краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета сверх остатка. Другими словами, потребитель тратит больше, чем есть на его счете. Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в банке.

5. Кредит на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды – это разновидность потребительского кредита, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера. Данный вид кредита привлекателен, в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства и может использовать их по своему усмотрению. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем сумма товарного кредита. Однако, кредит на неотложные нужды традиционно более сложен в оформлении.

Таким образом, кредит — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности. Временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала, который используется с целью банковского кредитования.


1.2. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании [13, с.86].

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка [13, с.85].

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок [17, с.92].

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.

Прежде всего, следует отметить, что любая кредитная сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком).

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов. Прежде всего, кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения:

  •  кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. является заемщик дееспособным в целях вступления в кредитные отношения;
    •  кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, т.е. имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов;
    •  характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, служить обеспечением выданной ссуды и т.д.

Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства, налоговых органов и т.д.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: уплата налогов, алименты, платежи по ранее полученным и непогашенным ссудам, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет в банк необходимые документы: паспорт; справку с места работы о среднемесячной заработной плате и удержаний из нее либо декларацию о доходах и расходах, подтвержденную налоговой инспекцией; свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) и пенсионном фонде; заполненные анкеты по установленной банком форме; другие документы в случае необходимости.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя (при необходимости). При этом методы анализа одинаковы.

Таким образом, при положительной оценке кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора в части объема, срока кредита, способов погашения основного долга и процентов.


1.3. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России

Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика потребительского кредитования в целом имеет ряд общих особенностей.

Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

Сегодня рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования.

Полностью восстановившись после финансового кризиса 2008-2009 годов российские кредитно-финансовые учреждения в настоящий момент продолжают демонстрировать стабильно высокое возрастание кредитования. По словам специалистов, довольно умеренная годовая динамика потребительского кредитования в течение так называемого послекризисного периода существенно ускорилась, достигнув в 2011 году отметки в 36%, а по итогам 2012 года составив 40%. Несомненно, столь существенное развитие рынка кредитования граждан является крайне необходимой составляющей экономического возрастания в Российской Федерации.

В соответствии с данными Центрального Банка нашей страны, в течение двенадцати месяцев задолженность потребителей перед банковскими организациями увеличилась до 7,7 триллиона российских рублей, то есть практически на 40%.

Те, кто поддерживает идею обусловленного кредитованием роста экономики, уверены, что россияне до сих пор являются недокредитованными даже в результате агрессивного экономического роста в начале 2000-х годов, а также ее восстановления после финансового кризиса.

На долю общей задолженности граждан приходится только 12% от ВВП. Этого показателя недостаточно даже для стран Центральной и Восточной Европы, что уж говорить о более развитых странах, где он превышает отметку в 50% ВВП.

В то же время структура задолженности граждан нашей страны не соответствует положительным ожиданиям рынка. Так, на долю неипотечных займов в Российской Федерации приходится 9% от ВВП, что существенно больше показателей огромного количества других стран с подобным уровнем развития экономики, в частности речь идет о Соединенных Штатах Америки и Франции.

Согласно прогнозам экономистов, в течение ближайшего времени возрастание неипотечного кредитования будет замедляться, так как на долю данного сегмента рынка приходится до 160% среднемесячной заработной платы в расчете на душу населения в условиях достаточно ограниченной динамики заработка. Причем аналогичный показатель, к примеру, 2002 года составлял только 60%.

Вместе с тем возрастание реального заработка граждан еще не достигло уровня 2000-2007 годов, когда ежегодный прирост составлял приблизительно 10-15%, несмотря на то, что в течение прошлого года ему удалось ускориться вплоть до 4,2% с практически нулевого уровня 2011 года. Эксперты не прогнозируют на ближайший год жесткой бюджетной политики усиления роста доходов населения, аргументируя это тем, что экономический рост сейчас заметно замедлился.

Следовательно, по мнению экспертов, подобное возрастание показателей потребительских займов в России можно объяснить расширением жилищного кредитования. Но данный сегмент кредитного рынка для нашей страны располагает весьма ограниченными перспективами разрастания, даже с учетом его существенного отставания в настоящее время. Так, согласно данным аналитиков «Альфа-банка», на его долю приходится только 3% от ВВП, в то время как в странах Центральной и Восточной Европы аналогичный показатель достигает отметки в 10-40% от ВВП.

Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: «Импексбанк», «Ситибанк», «Финансбанк», «Сосьете Женераль Восток», «Инвестсбербанк», «Внешторгбанк», «Росбанк», «Хоум кредит», «Русский стандарт».

Оценка перспектив работы банков в сфере потребительского кредитования дала следующие результаты.

При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса. Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики формируют предпосылки для постановки перед банками стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

Таким образом, банки видят в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Глава 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

2.1. Анализ структуры выданных кредитов потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг, на котором практически в равной степени представлены государственные и частные банки. Динамичное развитие кредитования физических лиц сопровождалось ростом принимаемых кредитными организациями рисков, что потребовало от Банка России соответствующих мер надзорного и регулятивного характера.

Рынок банковского кредитования предполагает, что в роли кредиторов выступают банки. Банки занимают ведущие позиции на кредитном рынке и, взаимодействуя с другими участниками, обладают информационными, маркетинговыми преимуществами, выступают в роли универсального посредника, имеют значительный ресурсный потенциал.

В виду этих преимуществ, а также наличия наибольшей статистической информации, дающей возможность лучше проанализировать этот сегмент кредитного рынка России, рассмотрим углубленно именно рынок банковского кредитования в современных условиях.

Рынок кредитования или кредитный рынок — это сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения являются основным механизмом, который обеспечивает движение и развитие рыночной экономики в целом.

Сегментами кредитного рынка являются рынок банковских кредитов, рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов, рынок кредитов организаций нефинансового сектора, рынок государственного кредита.

Немаловажным является распределение потребительских кредитов, выданных физическим лицам в РФ в разрезе Федеральных округов (Рис. 2.1.1). По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб.

Рис.2.1.1. Структура выданных потребительских кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2013 года

Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа — 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России — г. Москва, Приволжского Федерального округа — 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа — 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.

Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (Рис. 2.1.2).

Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в структуре больше половины — 55 % (15 268 061 млн. руб.), что уменьшает значение других Федеральных округов в общей структуре.

 

Рис.2.1.2. Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2013 года

Причем на г. Москва приходится 43 % всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпринимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действующих банков.

Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) — 12 % (3 182 178 млн. руб.) и Северо-Западному Федеральному округу — 11 % (3 002 649 млн. руб.).

Данные диаграммы (рис. 2.1.3) наглядно свидетельствуют о том, что существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению, отклоняясь незначительно в ту или иную сторону.

В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней — 114 %, и до 30 дней — 108 %, наименьший прирост наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года — 37 %.

 

Рис. 2.1.3. Динамика кредитного портфеля по срокам кредитования за 2010—2013 гг. на начало периода

Рассмотрим структуру кредитного портфеля (рис. 2.1.3) и ее динамику за 2010—2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

до 30 дней — 655 млрд. руб. (3 %);

от 31 до 90 дней — 608 млрд. руб. (3 %);

от 91 до 180 дней — 965 млрд. руб. (5 %);

от 181 дня до 1 года — 3 375 млрд. руб. (16 %);

от 1 года до 3 лет — 5 906 млрд. руб. (28 %);

от 3 лет — 8 468 млрд. руб. (40 %).

Таким образом, рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.

  1.  Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России

Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 2.1.1.).

Таблица 2.1.1

Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года

в млрд. руб.

2010

2011

2012

2013

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям

19179,6

21537,3

27911,6

32886,9

В процентах к предыдущему периоду

12,29

29,60

17,83

Потребительское кредитование физических лиц  составило 24 % за 2011 год. Исследуя данные показатели в динамике за 2010?2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной [30].

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010—2013 года (Таблица 2.1.2).

Таблица 2.1.2

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010-2013 гг.

в млн. руб.

год

Всего из них:

Физическим лицам

Организациям

Кредитным организациям

01.2010

19 362 452

3 573 752

12 879 199

2 725 932

01.2011

21 537 339

4 084 821

14 529 858

2 921 119

01.2012

27 911 609

5 550 884

18 400 916

3 957 996

01.2013

32 886 943

7 737 070

20 917 365

4 230 398

Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали потребительское кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % — до 7737,1 млрд. руб. (за 2011 г. — на 35,9 % (5550,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2013 года.

Таким образом, можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года.

Перед банковской системой стоит важная задача: на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке кредитных услуг. В этих целях кредитные организации планируют построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп.

Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

3.1. Проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

–  получение банками стабильно высокой прибыли;

–  увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт [7, c.106].

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

Необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

  •  развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
    •  увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
    •  заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Таким образом, развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.

3.2. Совершенствование потребительского кредитования в современной России

Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.

Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию.  Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию. Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах.

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров.

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.

Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля.

ОАО «Сбербанк России» - лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности.

Банк «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования. В дальнейшем можно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнется с ростом просроченной задолженности.

Банк Русский Стандарт, благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечного кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка.

В отношении физических лиц России будет следовать следующим приоритетам:

  •  повышение доступности кредитов, путем проработки различных способов их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
    •  помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, путем усиления внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
    •  сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов принятие мер по ее оптимизации, с учетом необходимости сохранения качества кредитного портфеля;
    •  обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам, предоставляемым Банками.
    •  усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, путем тщательной оценки финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения [7, c.110].

С целью совершенствования банковского потребительского кредитования необходимо запланировать достижение следующих целей в процессе реализации кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования:

  •  соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование;
    •  увеличить эффективность организации кредитного процесса;
    •  сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля;
    •  осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, банковских проектов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах);
    •  способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости;
    •  развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов, использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента;
    •  предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка;
    •  допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.

Таким образом, сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

  1.  активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
    1.  расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
      1.  повышения доверия населения к банковской системе;
      2.  продолжение роста денежных доходов;
      3.  рост финансовой грамотности населения; развитие системы кредитных бюро.

Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за свое рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.

В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния. Но, потребительский кредит имеет и негативные стороны - следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.

Временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала, который используется с целью банковского кредитования.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних банковской системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

  1.  Законодательные акты
  1.  Федеральный закон «О залоге» (в ред. Федеральных законов от 26.07.2006 № 129-ФЗ, от 19.07.2007 № 197-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
  2.  Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) (действующая редакция)
  3.  Федеральный закон  «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.06.1997) (действующая редакция)

         2) Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ

  1.  Постановление Правительства РФ от 13.05.2006 № 285 (ред. от 29.12.2007) «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» Федеральной Целевой Программы «Жилище» на 2002 - 2010 годы» // «Собрание законодательства РФ», 22.05.2006, № 21, ст. 2262.

        3)  Нормативные акты

  1.  Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 г.
  2.  Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 г.
  1.  Учебники, монографии, диссертации и т.п.
  1.  Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: Учебное пособие / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. –  М.: Норма, 2012. – 304 с.
  2.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Жуков Е.Ф. - 4-е, перер. – М.: ЮНИТИ. – 2010. – 783 с.
  3.  Жарковская Е. П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2010. – 479 с.  
  4.  Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник / Е.Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили, М.: ЮНИТИ, 2012. – 559 с.  
  5.  Коробова Г.Г. Основы банковского дела: Учебное пособие для ССУЗов. – М.: Магистр. – 2010. – 446 с.
  6.  Кузнецова Е.И. Банковское дело: Практикум: Учебное пособие -2-е, перер. –М.: КноРус. – 2010. – 264 с.
  7.  Кроливецкая Л. П. Банковское дело в вопросах и ответах. М.:  ЭКСМО, 2010. – 208 с.  
  8.  Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике. М.: КноРус, 2011. – 360 с.  
  9.  Лаврушин О. И. Банковское дело, М.: КноРус, 2011. – 768 с.  
  10.  Левин И. И. Акционерные коммерческие банки в России, М.: ЮНИТИ, 2010. – 512 с.  
  11.  Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». – 2007. – № 6
  12.  Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / И.В. Меркулова, М.: КноРус, 2012. – 352 с.
  13.  Поляк Г. Б. Финансы и кредит. М.: Волтерс Клувер, 2010. – 779 с.
  14.  Ливанская Е. В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в аспекте приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» / Е. В. Ливанская // Гражд. Право, 2009. - № 2. - С. 34-37.

         5) Статьи из периодических изданий

  1.  Бабкин С. А. Про ипотеку. // Взгляд. — 2009. — № 12. – С. 25 – 31.
  2.  Валинурова А.А. Реализация стратегии регионально-сетевого развития коммерческого банка / А.А. Валинурова // Финансы и кредит. – 2011. – №43. – С. 27-28.
  3.  Глазкова О.А. Пути и проблемы развития кредитования / О.А. Глазкова // Банковское кредитование. – 2011. - № 4. – С. 6 - 8.
  4.  Глушенкова М. Сезон горящих кредитов // Коммерсантъ Деньги. – 2012. - №28 (885). – С. 2-10.
  5.  Мартыненко Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко // Финансы и кредит. – 2011. – №42. – С. 47-48.
  6.  Пономарева С.П. Эволюция, проблемы и перспективы развития центральных банков / С.П. Пономарева // Финансы и кредит. – 2011. - №3. – С. 14-15.

         6) Справочные издания

  1.  Конституция Российской Федерации // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». Послед. Обновление 10.09.2010.
  2.  Гражданский кодекс Российской Федерации // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». Послед. Обновление 07.08.2010.
  3.  Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. Абовой Т.Е.  и Кабалкина А.Ю.; Институт государства и права РАН. – М.: Юрайт, 2007.

         7) Internet

  1.  http://www.vtb.ru/
  2.  http://www.kommersant.ru/doc/1981096?themeID=168


 

Источник: http://refleader.ru/qasqaspolyfs.html

Вы точно человек?

Сущность и формы потребительских кредитов. Анализ кредитоспособности заемщика. Определение надежности банков с помощью системы CAMEL. Формы и методы минимизации банковских рисков. Совершенствование организации процессов по кредитованию физических лиц.

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

3

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кафедра Экономики и учетно-аналитической деятельности

Специальность: 080105.65 Финансовый менеджмент

Специализация: Финансовый менеджмент

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема: Развитие рынка потребительского кредитования в России

Выполнила: обучающаяся группы: 234ФК-41

Сидорова Яна Валерьевна

Содержание

Введение

1. Развитие рынка потребительского кредитования в России

1.1 Сущность и основные формы потребительского кредита

1.2 Состояние рынка потребительского кредитования в России

1.3 Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования

2. Состояние рынка потребительского кредитования в России

2.1 Анализ рынка потребительского кредитования

2.2 Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL

2.3 Анализ кредитоспособности заемщика

2.4 Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования

3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

3.1 Перспективы правового развития потребительского кредитования

3.2 Оптимизация формирования потребительского кредитного портфеля и управления им

3.3 Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика

3.4 Новые направления потребительского кредитования в современных условиях

Заключение

Список используемых источников

Введение

Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Кредитом называется предоставление кредитной организацией или Банком денег Заемщику на условиях и в размере, которые предусмотрены кредитным договором, а Заемщиком дается обязательство по возвращению полученной суммы и уплаты процентов по ней. Следовательно, при кредитовании в роли заимодавца выступает либо банк либо кредитная организация. Предмет займа - только деньги. Это и отличает кредит от займа или ссуды.

Ссудой называется передача вещи от одной стороны (ссудодателя) в безвозмездное употребление другой стороной (ссудополучателем), которая обязуется возвратить эту вещь в том состоянии, в каком она была получена, в том состоянии, которое обусловлено договором.

Заемом называется передача от одной стороны (заимодавца) в собственность другим сторонам (Заемщикам) денег или других вещей с обязательством от заемщика по возврату заимодавцу той же суммы денег (суммы займа) или равного количества других вещей, таких же по роду и качеству.

Кредит - это форма движения денежных капиталов кредитора. Он обеспечивается превращением капиталов кредитора (собственных или привлеченных в форме депозитного вклада) в заемные капиталы заемщика.

Ипотечное кредитование -- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу "Русипотеки" уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:

1. планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи,

2. есть желание сделать перепланировку,

3. заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его.

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

· размера вашего дохода;

· срока кредитования;

· стоимости приобретаемой недвижимости;

· первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40-50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т.д.). Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля. При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Основные формы погашения:

· с постоянной, фиксированной процентной ставкой - «обычная ипотека» или ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заёмщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);

· фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;

· переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением).

Участниками ипотечной системы являются:

· банки, которые осуществляют проверку платёжеспособности заёмщика;

· оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;

· страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного кредитования;

· ипотечные брокеры, помогающие выбрать заёмщику наиболее подходящую программу кредитования.

История кредитования достаточно долгая, и имеет почти такую величину, как товарные отношения, которые существуют в человеческих общежитиях. Не смотря на это, сущность кредита и его главные моменты до сегодняшнего дня требуют пристального внимания к себе как своей сложностью так и постоянными величинами изменений.

Необходимо отметить, что по оценкам специалистов, рост потребительского кредитования может стать не двигателем роста экономики, а угрозой финансовой стабильности страны. В потребительском кредитовании уже наметились элементы перегрева: чрезмерно высок уровень по росту задолженности в сравнении с доходами большой группы заемщиков.

Такой рост потребительского кредитования связан с замедлением экономики, которое носит структурный характер. По оценкам ЦБ, снижение роста экономики РФ носит не краткосрочный характер и вызвано обострением на глобальных рынках. Все это и определило актуальность выбранной темы.

Предмет исследования: система потребительского кредитования в России.

Объект исследования: рынок потребительского кредитования в России.

Цель данного исследования - проанализировать рынок по потребительскому кредитованию в России.

Задачи:

- рассмотреть сущность и главные формы потребительских кредитов;

- дать оценку состояния российского рынка по потребительскому кредитованию;

- предложить пути совершенствования организации процессов по кредитованию физических лиц в банках.

При написании работы в качестве информационных источников были использованы учебные пособия, специализированные периодические издания, нормативно-правовая база, а также ресурсы информационной сети «Интернет».

В работе для проведения исследований были применены следующие методы:

- изучение и анализ научной литературы;

- сравнение, анализ;

- аналитическая группировка данных, графическое изображение.

кредит банк риск

1. Становление и развитие потребительского кредита

1.1 Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений

В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «потребительское кредитование». Тем не менее, являясь одной из форм кредита, потребительское кредитование имеет общие свойства и признаки, характеризующие его главные черты.

Нужно сказать, что суть потребительского кредитования достаточно детально описана в научных изданиях.

«Финансово-кредитный словарь» определяет понятие потребительского кредита следующим образом: «Потребительский кредит - форма кредита. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения»[45, с. 214].

Финансово-кредитным энциклопедическим словарем потребительский кредит определен как одна из форм кредита, который предоставляется населению предприятиям сферы услуг или торговли при приобретении таких предметов, как товары для потребления, товары длительного пользования, а также в случае оплаты бытовых услуг при условии отсрочки платежа.

Таким же образом определяется сущность потребительского кредита в Российской банковской энциклопедии, например, Вулфел Ч. Дж. в «Энциклопедии банковского дела и финансов» [20, с. 86] указывает, что «потребительский кредит определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы - как краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной 'торговле и прочим дистрибьюторам но ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг».

Рассмотрение показанных выше определений разрешает сделать выводы о неоднозначной трактовке понятия потребительского кредита в современных российских и зарубежных экономических источниках, поэтому возникает надобность дать определение сущности потребительского кредита.

Главным в раскрытии сути потребительского кредита является то, что такой кредит может быть выдан физическому лицу и может предназначаться для приобретения товаров или для оплаты услуг.

Потребительским кредитом (розничным кредитом) называется кредит, который предоставляется физическому лицу, желающему приобрести товары или услуги личного потребления.

С юридической точки зрения, потребителем является гражданин, который хочет приобрести или заказать либо приобретающий, заказывающий или использующий различные товары (услуги, работы) только для семейных, личных, домашних и других нужд, которые не связанных с реализацией предпринимательства.

Потребительское кредитование - это услуга, оказываемая кредитными учреждениями, может быть платной и бесплатной, подлежит лицензированию[22, с. 86].

Таким образом, потребительский кредит необходимо определять так: потребительским кредитом называется кредит, который предоставляется физическим лицам с целью приобретения ими товаров, а также оплаты различных услуг, которые будут использованы им в соответствии с законами или обычаями культурного и делового оборота.

Отличие потребительского кредита от других видов кредитов, в том, что его объектом служат как товары, так и деньги.

Исходя из такого разделения, в данный момент существует два вида потребительских кредитов в «чистом» виде:

- получение кредита непосредственно в банке;

- приобретение товар в кредит в магазине [38, с. 26].

Товары, которые продаются в кредит и оплачиваются за счёт банковской ссуды, чаще всего являются предметами потребления длительного использования. По своей сути, вид договора тот же самый и также должен быть заключен с одним из кредитных учреждений, только в этом случае потребители получают не деньги, а услуги или товары. Банком оплачивается долг потребителя продавцу, а затем потребитель обязан расплатиться с банком за несколько лет или месяцев. Сроки кредита обычно пять-семь лет, а процент по кредиту составляет от 10 до 30. В Российской Федерации такой вид кредитования является широко распространенным, а вот в зарубежной практике потребительским кредитом охватываются все слои населения, это происходит с помощью различных систем кредитных карточек.

Существующее в зарубежной практике понятие «cash», как таковое выходит из круговорота денежной массы. В основном все расчеты происходят при помощи кредитных карт [30, с. 175]. По статистике 80% населения Европы, использую в расчетах кредитные карты, как в пределах Европейского Союза, так и зарубежном [41, с. 117].

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, а с другой стороны - заёмщики - люди. Погашается банковский потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

- Кредит с разовым погашением. Сюда можно отнести овердрафты и кредитные линии.

- Кредит с рассрочкой платежа - составляют основную часть потребительского кредита [19, с. 183].

Развитие форм потребительского кредита в современных условиях в России чаще всего связывается с проблемами, которые необходимо решать, чтобы успешно развивать это важное направление работы банка.

Интерес людей к потребительским кредитам сегодня растет быстрыми темпами. Банками активизирована работа в направлении предоставления потребительских кредитов. Тем не менее, вне зависимости от положительной динамики, потребительское кредитование в своем развитии имеет проблемы, которые необходимо преодолевать.

Необходимо отметить недостаточность опыта по предоставлению потребительских кредитов в нашей стране. Активная работа с частными лицами по этому направлению банками начата более десяти лет назад. История потребительского кредитования в России началась в 2000 г., когда на Рынок вышел банк «Русский стандарт» с программами экспресс-кредитования в торговых сетях бытовой техники и электроники. Только через год самые крупные банки в сегменте потребительского кредитования начали развитие этого направления кредитования. До недавних времен рынок потребительского кредитования считался самым динамично развивающимся их всей совокупности потребительских рынков нашей страны.

Российский рынок по потребительскому кредитованию также как и многие отрасли экономики, испытывает влияние таких экономических показателей: уровень инфляции, ВВП, уровень по доходам населения и уровень по занятости населения, по обороту розничной торговли. В итоге развития услуги потребительского кредитования, становятся явными недостатки в законодательной базе и практике по потребительскому кредитованию, а они приводят к сложностям в оформлении кредитов и высокие проценты невозврата задолженности. Значительно продвинуться по пути решения проблем по развитию потребительского кредитования должно помочь совершенствование законодательной базы. Некоторые положительные шаги уже сделаны в этом направлении. Введение института банков кредитных историй заемщиков позволит банкам установить контроль благонадежности заемщиков и уменьшить собственный кредитный риск.

О кредитном риске также нужно говорить более детально. Потому что ими и составляется основная проблема развития института потребительского кредитования, появление рисков обуславливается и отсутствием жесткого контроля государства над доходами граждан. Сегодня все также актуальна «зарплата в конвертах» и «серая экономика». Такой ситуацией и определено то, что при предоставлении кредитный займа, банк не имеет возможности по-настоящему выяснить уровень доходности заемщика. Кроме того, для того, чтобы предоставить кредит и привлечь клиентов, банкам зачастую приходится не предъявлять обязательное требование такого документа, как справка о доходах. Как результат, увеличивается риск банков, который компенсируется ими путем введения высоких процентов по кредиту.

Сегодня потребительским кредитованием охвачена практически вся территория России. При осуществлении анализа рынка потребительских кредитов, выделяются как положительные, так и отрицательные черты. Отрицательные моменты: риск для банков по невозвращению денежных средств, а для заемщика - переплата за товар, который он приобретает. Положительные черты: получение финансовыми учреждениями определенной прибыли, рост платежеспособности клиентов, расширение базы клиентов.

1.2 Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков

Самые распространенные виды по розничному кредитованию в нашей стране: ипотечное кредитование; автокредитование; потребительское кредитование (беззалоговое); овердрафтное кредитование; кредитные карты и др. Проанализируем более подробно отдельные виды кредитования.

1. Автокредитование

Это кредит на покупку автомобиля. Он является одним из видов по банковскому целевому потребительскому кредитованию, которым предусматривается обязательность залога приобретаемого автомобиля и также обязательно оформление автомобиля в качестве собственности заёмщика и страхование объекта автомобиля по полной стоимости и на весь срок, пока будет длиться кредитование.

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник доходов, желающим приобрести автомобиль, яхту, катер, моторную лодку, гидроцикл и другие транспортные средства. Самыми распространёнными объектами кредитования являются новые и подержанные иномарки, приобретаемые через официальных дилеров[26, с. 174].

Сегодня рынок характеризуется предложением двух основных схем автокредитования: частичным кредитованием (до 70-90% стоимости транспортных средств) - это наиболее распространенная схема, и 100% (стопроцентное) кредитование - новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

2. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сегодня в России работают несколько стандартных схем по ипотечному кредитованию. В целом они соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. Наибольшее распространение получила схема московских программ по ипотечному жилищному кредитованию, приведенная на рисунке 1.

Модель, показанная на рисунке, является одноступенчатой, при которой заемщик напрямую участвует во всех операциях

3. Потребительское (беззалоговое) кредитование.

К потребительскому кредитованию относится персональная ссуда. Персональные ссуды банка носят, беззалоговый характер и могут быть более дешевыми по сравнению с кредитами финансового дома или процентными ставками по кредитным карточкам. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно составляет от 1 года до 5 лет. Ставки по кредиту в среднем от 12 до 16% годовых в валюте и от 14 до 30% в рублях. Выдаются такие ссуды как правило под поручительство третьих лиц или компаний и исчисляются исходя из официального ежемесячного дохода.

4. Овердрафтные схемы

Овердрафт - форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Рисунок 1. Процедура получения заемщиком ипотечного кредита [39, с. 183]

«Скоринг-кредитование» является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт.

5. Кредитные карты

Кредитной карточкой даётся право для её владельца в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, расходовать средства на своё усмотрение или же покупать товары только в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Проведенный анализ подходов к выделению отдельных видов потребительских кредитов показал, что классификация потребитель ских кредитов представляет собой сложную научную задачу, поскольку не существует достаточно четкой и полной классификации потребительских кредитов.

Построим обобщенную классификацию, которая будет включать в себя следующие основания (рис. 2).

Рисунок 2. Классификация потребительских кредитов [25, с. 95]

Первое необходимое условие по потребительскому кредитованию - присутствие физического лица, которым должны удовлетворяться следующие условия: быть платежеспособным; быть дееспособным; иметь желание приобрести определенный товар или услугу.

Второе условие возникновения отношений потребительского кредита - наличие товаров или услуг, которыми представляется интерес для физического лица. Третье условие - осуществление услуги потребительского кредитования в отношении указанных товаров или услуг.

Четвертое условие-наличие конкретных коммерческих банков, которые заинтересованы в предоставлении потребительских кредитов.

Пятое условие - совпадение интересов банка в роли кредитора и физического лица как заемщика к конкретному коммерческому банку.

Шестым условием является совпадение условий предоставления потребительского кредита коммерческим банком кредитным характеристикам клиента. Седьмым условием является заключение договора потребительского кредитования. Восьмым условием является выполнение заемщиком условий кредитного договора.

Определим специфические принципы потребительского кредитования, которых должны придерживаться участники этого процесса. На основе изучения отечественного и зарубежного опыта в работе выделены следующие принципы потребительского кредитования, таблица 1.[25. С. 102]

Таблица 1 Принципы потребительского кредитования

Для физических лиц

Для коммерческих банков

Целесообразность кредита

Доступность потребительского кредита для клиентов

Доступность потребительского кредита

Прозрачность условий кредитования

Разнообразия программ кредитования

Привлекательность программ кредитования

Необременительность кредита

Постоянное увеличение видов потребительского кредита

Достоверность предоставляемой физическим лицом информации при заключении кредитного договора

Комплексность кредитного обслуживания физических лиц

Ответственность за выполнение условий кредитного договора

Эффективность потребительского кредитования

Относительно формирования стратегии банка все принципы можно объединить в следующие подгруппы.

Первая подгруппа - отражает.

Вторая группа - отражает требования банка к клиентам при выдаче потребительского кредита (отношение банка к физическим лицам в процессе потребительского кредитования): к каждой группе относится ряд принципов (рис. 3):

Рисунок 3. Принципы формирования стратегии банка [25, с. 117]

Совокупность этих принципов позволила сформировать стратегию и тактику банка в части кредитования населения в процессе выявления и удовлетворения потребностей населения в банковском обслуживании.

1.3 Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования

В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются:

- Конституция РФ [1], устанавливающая согласно пункту "ж" ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;

- Гражданский кодекс РФ [2], которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг;

- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 01.01.14) [5], устанавливающий, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст. 5);

- Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 23.07.13) [6], целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);

иные Федеральные законы:

- от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 19.05.13) [7],

- Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О бухгалтерском учете"[8],

- от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 12.03.14) [9],

- от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) (в ред. от 12.03.14)" [10]

также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией деятельности, но они относятся к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер.

Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 01.09.13) [11], регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования.

Потребительское кредитование регулируется также нормативными правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ.

Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Конституционного Суда РФ, Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием.

Проведенным анализом теоретических подходов по раскрытию особенностей потребительского кредитования, а также по обобщению практических подходов, позволяет сделать такие выводы:

- цели получения потребительских кредитов трактуются неоднозначно: лишь для удовлетворения потребительских нужд либо для того. чтобы обеспечить получение основных и дополнительных доходов;

- по срокам получения кредита выделяют экспресс-кредитование, краткосрочные кредиты, среднесрочные кредиты и долгосрочные кредиты;

- потребительский кредит различается по субъектам получения. В российской практике по некоторым кредитам, особенно среднесрочным и долгосрочным, есть ограничения, которые связаны с возрастом заемщиков, уровнем их дохода, местом работы, другими существенными характерис- тиками;

- потребительские кредиты различаются по объектам кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование для покупки бытовой техники, кредитование для потребительских нужд, для покупки бытовой техники, кредит на медицинские нужды, кредит на обучение и т.д.;

- потребительские кредиты могут предусматривать страхование объекта потребительского кредитования в качестве главных условий, а также страхования жизни заемщиков;

- анализом состояния дел по правовому регулированию потребительского кредитования в России показано, что в сегодня он не соответствует нуждам общества, потому что отсутствует ясное правовое регулирование процедур кредитования, а это вынуждает правоприменителя к применению норм по аналогии, с учетом общих положений гражданского законодательства;

- в Законе о потребительском кредитовании установлен порядок расчета стоимости кредита, ограничены наибольшие размеры неустойки, устанавливаются подробные требования по содержанию и оформлению договоров по потребительскому кредитованию (займа).

2. Состояние рынка потребительского кредитования в России

2.1 Анализ рынка потребительского кредитования

Сегодня на рынке потребительского кредитования работает около 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Темпы прироста розничного бизнеса приведены на рисунке 4[20, с. 37].

Рисунок 4. По темпам прироста розничный бизнес заметно опережает кредиты малому и среднему бизнесу и корпоративный сегмент

В сентябре на Международном банковском форуме в Сочи зампред правления ЦБ Михаил Сухов заявил, что ЦБ с 2014 года повысит регулятивные коэффициенты риска по ссудам с процентными ставками от 45-60%, заставив банки формировать повышенные резервы по этим ссудам. Таким образом, Банк России через повышения давления на капитал банков, увлекающихся необеспеченными ссудами, пытался заставить их снизить темпы роста до 20-25% к середине 2014 года. В середине сентября 2013 года ЦБ опубликовал данные по предстоящему увеличению резервов по необеспеченным розничным кредитам. Банк России хочет предложить рассчитывать средние ставки по беззалоговым кредитам физлиц, рассчитывая максимально допустимое отклонение их стоимости [19].

Рисунок 5. Ускоренный рост депозитов у физических лиц обеспечивает высокую динамику розничного кредитования [23, с. 105]

Рисунок 6. По итогам 2013 года доля розничных кредитов в ВВП может достигнуть 13% [20, с. 45]

За последние полгода рост кредитования в России замедлился. Корпоративный кредитный портфель после роста более чем на 20% г/г в 1 полугодии 2013 года в этом году растет лишь на 13-15% г/г, отражая замедление экономического роста. Рост розничных кредитов, составлявший 43-44% г/г летом 2013 г., в последние месяцы замедлился до 37% г/г. И если этот показатель все еще высок в сравнении с историческими данными, динамика корпоративных кредитов близка к историческому минимуму.

Рисунок 7. Рост кредитования в 2003-2013 годах [19]

Учитывая замедление роста, могут возникать опасения по поводу качества кредитных портфелей банков. Совершенствований в динамике просроченных задолженностей не произошло: в выражении номинальном они не изменились и их совокупный объем по двум сегментам составил примерно 1,2 трлн руб., лишь чуть снизившись в процентном отношении - до 4-5% кредитного портфеля.

Это указывает на очень незначительное улучшение в сравнении с максимумом 6-7% в 2009 г. (по РСБУ), и заметно превосходит докризисные 1-2%.

Рост просроченных кредитов в сегменте корпоративного кредитования, по всей видимости, прекратился после 2011 г., что свидетельствует о стабилизации качества кредитного портфеля.

Однако недавний рост просроченных кредитов в сегменте розничного кредитования - тревожный знак, указывающий на вероятность возврата к докризисному тренду ухудшения качества кредитного портфеля (рис. 8).

Рисунок 8. Просроченные кредиты, млрд. руб. [19]

Замедление экономического роста - основной повод для опасений в отношении ухудшения качества корпоративного кредитного портфеля. Это подтверждают как недавнее замедление промпроизводства, которое выросло лишь на 0,5% г/г за 4 месяца 2013 года, так и очень слабый, близкий к нулю, рост инвестиций за последние шесть месяцев.

Существуют опасения по отношению к качеству кредитов. Они могут быть оправданы структурой кредитного роста не только в корпоративном, но и в розничных сегментах.

Например, может вызывать удивление список секторов, доля которых в росте корпоративного кредитования оказалась наибольшей. В их числе - недвижимость, сельское хозяйство, транспорт и строительство.

Тогда как в 2008 году на долю этих секторов приходилось 30% корпоративного кредитного портфеля, в этом году их доля составляет уже 36%. Дефицит предложения на рынке труда негативно сказывается на российских производителях, так как их конкурентоспособность находится под давлением, особенно от устойчивого роста расходов на оплату труда [18].

Чистая прибыль за 1 квартал 2013 года по РСБУ, опубликованная Росстатом, лишний раз подтверждает, что риск ухудшения финансового положения выше в секторах с самой низкой производительностью труда. Снижение суммарного показателя чистой прибыли по российской экономике на 30% г/г вызвано падением прибыли до нуля в строительстве и недвижимости, и ее снижением на 40% г/г в транспортной отрасли. [19].

Опасения в сегменте розничного кредитования связаны с тем, что рынок теперь ориентирован не на долгосрочное ипотечное кредитование, а на короткие потребительские кредиты. Сейчас на долю ипотечных кредитов приходится 27% розничных кредитов против 32% в 2009 г. Доля автокредитов снизилась с 15% в 2009 г. до 10% в прошлом году. Рост на рынке был обусловлен в основном ростом в сегментах кредитных карт (его доля выросла в два раза) и персональных кредитов. В итоге совокупная доля обоих сегментов выросла с 50% до 60% розничного портфеля. Это подчеркивает опасения, что опора на дорогостоящие краткосрочные кредиты ограничит возможности розничного кредитования по поддержке потребительского тренда, так как новые кредиты россияне направят на выплату процентов по уже существующему долгу.

Есть вероятность, что населением может быть направлено вплоть до 100% роста розничных неипотечных кредитов этого года на обслуживание тех задолженностей, которые уже существуют. Это, возможно, и объясняет предпочтения населения по конвертированию растущих доходов в сбережения, а не совершение новых покупок. Следовательно, несмотря на сильное возрастание розничного кредитования по сравнению с корпоративным, опасения по поводу качества кредитов все же, главным образом, вызывает сегмент корпоративного кредитования. Это связано, во-первых, с тем, что объем рынка розничного кредитования составляет лишь $260 млрд, тогда как розничные депозиты сейчас составляют $480 млрд. Таким образом, пусть уровень закредитованности части населения и возрос, домохозяйства все же остаются держателями крупных нетто-сбережений. Российские компании, которые, напротив, являются чистыми заемщиками, находятся в более уязвимом положении, несмотря на замедление роста кредитования.

Во-вторых, дефицит предложения на рынке труда играет в пользу домохозяйств, а не компаний. В конце прошлого года в России безработица снизилась до минимального за всю историю уровня 5,1%. Кроме того, в ближайшие годы страна столкнется с заметным замедлением прироста рабочей силы из-за снижения рождаемости в 1990-х годах [21, с. 115].

Действительно, как отметил в своем докладе директор по маркетингу Национальное бюро кредитных историй НБКИ Алексей Волков, необеспеченные ссуды в структуре задолженности россиян занимают существенную долю - 61%. Однако, по его словам, в 2013 году розничное кредитование развивается равномернее, без существенного «крена» в сторону необеспеченных займов (рис. 9). Например, если по итогам девяти месяцев 2012 года разница между ростом кредитования с помощью кредитных карт и ипотекой составляла 49 п.п., то в 2013 году - 3 п.п.

Рисунок 9. Динамика объемов кредитования за девять месяцев, в процентах к значению на начало года[19]

Важной тенденцией, характеризующей развитие розничного кредитования в России по цивилизованному пути, представитель НБКИ назвал уменьшение доли небольших, а следовательно, и самых дорогих займов. «Кредиты "на чайники" уходят в прошлое, - отметил Алексей Волков. - Россияне все чаще стремятся занимать на существенные покупки, в том числе - на покупку недвижимости».

Как правило, ставки по таким кредитам меньше, а сроки больше. Такой подход снижает долговую нагрузку на домохозяйства (рис. 10) [18].

Рисунок 10. Динамика структуры задолженности россиян по суммам кредитов

Приоритетное значение приобретают высокоэффективные инструменты управления рисками, разработанные НБКИ.

Банки активно внедряют скоринг НБКИ, который используется во время рассмотрения заявки и обслуживания кредита.

Кроме того, за последний год в несколько раз увеличилось количество кредитов, мониторинг которых банки проводят с помощью системы "Сигнал 2.0", созданной НБКИ».

Одним из результатов усиления банками контроля над рисками можно назвать стабилизацию доли заемщиков, обслуживающих одновременно несколько кредитов (рис. 11).

В 2013 году таким заемщикам получить новые кредиты стало практически невозможно.

В настоящее время доля россиян, погашающих более четырех кредитов, не превышает 3%.

Рисунок 11. Динамика доли заемщиков, обслуживающих одновременно несколько кредитов [19]

В завершение своего выступления представитель НБКИ обратил внимание на новую угрозу - кредитное мошенничество. «Для борьбы с ним необходимо использовать современные, наиболее технологичные инструменты, одним из которых является недавно разработанная система НБКИ - AFS», - добавил директор по маркетингу НБКИ. С начала года Центральный банк остужает рынок кредитования физических лиц. Есть некоторые успехи - темпы роста выдачи розничных кредитов замедлились с 39% до 34% за последние полгода, а просроченная задолженность выросла с 4% до 4,3%.

Рисунок 12. Розничные кредиты [19]

Доля заемщиков среди экономически активных россиян - 45 %, а количество тех, кто обслуживает от пяти кредитов и более выросло с 6% до 19% за пять лет.

Сектор становится рискованным - зависимость розничного кредитования от небольших банков растет: доля розничных кредитов выросла с 7% в 2009 году до 13% в 2012 году. На них приходится лишь 3% совокупных банковских активов.

Банки стали избирательнее: раньше они охотно выдавали кредиты всем регионам, а с 2010 года разница между субъектами существенная. В некоторых портфель кредитов снижается.

В секторе корпоративных кредитов на долю нестоличных компаний приходится 44 %, а вот в розничном провинциалы опережают столичных жителей - 67% от общего объема розничных кредитов выданы в провинции.

В 10 из 22 регионов риски повышены. Соотношение долгов живущих там россиян к доходу слишком высокое, в зоне риска 18% граждан.

Рисунок 13. Среднегодовой рост кредитов по регионам [19]

Население Новосибирской, Воронежской, Самарской, Иркутской областей и Хабаровского края накопило особенно большой долг в сравнении с уровнем дохода.

Рисунок 14. Среднегодовые темпы роста розничного кредитования [19]

Кемеровская, Ростовская и Омская области имеют опасную долю персональных кредитов в розничных портфелях банков.

Рисунок 15. Портфель розничных кредитов [19]

В Приморском крае и Волгоградской области рост розничного кредитования ускорился, а во всех остальных регионах - упал.

Москва и Санкт-Петербург демонстрируют средние темпы роста по рынку, другие регионы с городами-миллиониками - Свердловская и Новосибирская области - опережают рынок.

Половина регионов, отмеченных в "Альфа-банке" как рискованные, из-за их высокой долговой нагрузки, большой доли персональных кредитов и опережающего роста кредитов в 2013 г., продемонстрировали средний или выше среднего рост розничного кредитования в 2010-2012 годах.

В этих регионах проживает 18% россиян, и они обеспечивают 23% совокупного кредитного портфеля. Ухудшение качества кредитного портфеля в таком важном сегменте может оказаться системной проблемой.

Традиционно потребительский кредит относят к наиболее рисковым банковским продуктам, однако статистика свидетельствует об обратном.

Банк России назвал порог, при котором рост потребкредитования регулятор будет считать умеренным, -- 20-22% в 2014 году. Это вдвое ниже нынешних темпов: банки, по всей видимости, покажут по итогам этого года рост на 40%. Эксперты считают, что достичь таких показателей едва ли возможно. Скорее всего, рост, благодаря усилиям ЦБ, снизится до 30-35%.

Банк России в 2014 году планирует ужесточить регулирование в сфере необеспеченного потребительского кредитования, повысив коэффициенты риска. В целом же потребкредитование с августа 2012 года по август 2013 выросло на 32,5%. При этом даже таких цифр ЦБ добился с помощью регулятивных требований [19].

Центробанк с начала года говорит о своей обеспокоенности ростом потребкредитования. Чтобы охладить пыл банкиров, в июле регулятор ввел для кредитных организаций повышенные коэффициенты риска в зависимости от уровня ставок по потребкредитам. Но на этом он не остановился.

Эксперты уверены, что таким образом ЦБ снизит темпы роста потребкредитования, и уже в 2014 году действия Банка России, по всей видимости, приведут к снижению темпов роста потребительского кредитования до 40-45% годовых. Продолжая принимать меры по предотвращению перегрева этого сегмента рынка, Банк России в 2013 году может сбить темпы роста до 30-35%, однако добиться желаемых 20% пока еще маловероятно. Все же позволим себе признать оценку в 25-30% приемлемой для следующего года, даже учитывая прогнозы Банка России на сокращение роста ВВП до 3% [19].

Само по себе потребительское кредитование, безусловно, необходимо для поддержания роста того же ВВП, однако именно роста, а не перегрева. Поэтому темпы роста потребительского кредитования сейчас завышены и требуют ограничения. Для адекватной оценки дохода заемщиков необходимо предоставить всем банкам возможность проверять предоставляемую клиентами информацию о доходах через государственные пенсионные и налоговые базы, добавляет

2.2 Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL

Те методы анализа, которые применяются сегодня в практике надзора за работой банков, являются очень формальными и основываются на обработке уже составленной банковской отчетности. Выходом может стать привлечение неформальных методов по анализу работы банков, например таких как: метод экспертных оценок, которые имеют широкое использование в мировой практике (как пример можно привести рейтинговую систему CAMEL).

Существующие сегодня разнообразные методы анализа деятельности коммерческих банков позволяют делать довольно качественные и точные выводы. Тем не менее, большинство таких методов имеет в своей основе анализ строго формализованной и структурированной информации, и чаще всего - банковской отчетности. Без внимания при этом оставляются так называемые «неформальные» аспекты в деятельности банков, которые часто действительно определяют вопросы его дальнейшего функционирования на рынке. Как пример можно назвать кадровую политику банка, а также качество менеджмента, возможные связи банка с криминальной структурой и др. Эти факторы практически невозможно регламентировать и формализовать степень влияния их на состояние банка при применении стандартных методик, а потому в концепции СAMEL эти и другие возникающие проблемы могут быть корректно устранены и при условии проведения надлежащей работы можно будет создать и применить рейтинговую систему CAMEL в новом экспертном экспресс-методе анализа банка.

Тем не менее в результате привлечения института экспертной оценки, а если быть точнее - метода экспертного оценивания, в рамках которого методика CAMEL будет рассмотрена, возможно получение не только новой действенной методики, но и выяснение на основе знаний экспертов реальной степени влияния некоторых сторон работы банка на показатель общей надежности, что может быть востребовано при проведении различных проверок по инспектированию кредитных организаций.

В таком случае эксперт, которым может быть инспектор, осуществляющий проверку банка, будет в состоянии определить и дать оценку всем существенным аспектам его деятельности. Останется только сделать систематизацию этих оценок и получить итоговые выводы, как раз для этого и существует метод экспертных оценок.

Таким образом, применение экспертного подхода в анализе банков позволяет решить три важные проблемы банковского анализа.

Во-первых, учесть все существенные индивидуальные особенности банка и адекватно отразить их в общих выводах.

Во-вторых, учесть не только количественные, но и качественную информацию о состоянии банка, которая зачастую наиболее существенна. Так, судьбу банка в конечном итоге определяют люди, а людям свойственно мыслить не цифрами, а невербальными образами. Это необходимо учитывать в анализе.

В-третьих, человек, долго работая в предметной области и хорошо разбираясь в ее нюансах, накапливает богатый опыт и ценные знания, которые вместе с тем зачастую не удается использовать в рамках стандартных методик, по крайней мере, в формализованном виде. Экспертные процедуры позволяют снять и эту проблему [12, с. 58].

Конечно, экспертными процедурами не могут быть заменены привычные бухгалтерские методы, наоборот, чтобы получить качественные результаты, необходимо их комплексно использовать. Такие экспертные процедуры не могут быть широкомасштабно применены, так как обычно круг экспертов, которые способны участвовать в такой работе, ограничен. Это, видимо, является одним существенным ограничением, когда используются методы экспертного оценивания.

Экспертные процедуры по отношению к анализу банков позволяют получать следующие результаты:

1. Инспекторская проверка. При проведении такой проверки инспектор должен вникнуть в особенности работы конкретного банка, ознакомится с различной информацией и произвести (на основании методики) выводы, которые необходимо заключить в оговоренную форму. Затем с помощью математических алгоритмов систематизировать выводы и выдать как стандартные оценки отдельных составляющих состояния банка, и комплексную оценку благополучия данного банка.

Необходимо понимать, что само по себе комплексное, общее благополучие банка существовать не может, оно должно быть задано в контексте решаемых им экономических задач. Например, частный вкладчик коммерческого банка будет считать, что кредитная организация благополучна, если банк будет способен вернуть вклад, причем с полным соблюдением сроков с выплатой причитающихся дивидендов. Центральный Банк считает, что уровень благополучия кредитной организации необходимо определять более широко, например как возможности по выполнению обязательств в течение некоторого будущего периода времени, что позволит не делать регулирующих вмешательства в работу. При этом понятие благополучия при анализе отдельных компонент деятельности банка разумно было бы ограничивать уровнем решаемых задач.

2. Анализ групп банков. Оценка надежности группы банков характеризуется тем, что в ней много общих черт с анализом отдельного банка, но при этом имеются отдельные особенности. Безусловно, можно при проведении действий по предшествующей схеме (“инспекторской проверка”), провести анализ по схеме для каждого из банков в отдельности, а затем обобщить результат. Но в такой ситуации можно действовать и немного иначе. Экспертами, осуществляющими анализ, могут не только в отдельности быть оценены показатели каждого банка, но и вычислены показатели их взаимоотношений. Например, можно оценить уровень менеджмента одного банка по сравнению с другим банком. Такую дополнительную экспертную информацию можно использовать для повышения точности итоговых суммарных оценок благополучия банка, его составляющих, а кроме того, анализ при этом будет уточнен общими выводами о взаимосвязях банков. К примеру, кроме ранжирования банков по показателю степени благополучия, будет получена классификация банков, кластеризация по схожести сторон их деятельности, а это позволит получать важные обобщенные выводы о сообществе банков в целом.

Экспертный групповой подход к анализу банков все-таки не может использоваться для значительных совокупностей банков, потому что это потребует очень большого количества экспертных оценок, а это невозможно, если количество экспертов ограничено. Видимо разумным было бы применение данного подхода максимально для 10-25 самых интересных банков с точки зрения решаемых задач.

Есть неверное мнение о том, что эксперты при проведении экспертиз самодостаточны. Но не верно. Эксперты, которые хорошо может разбираться в предметной области, способны выделять наиболее существенные, важные моменты проблемы и характеризовать степень влияния этих аспектов на общие выводы. Но сформировать эти заключительные выводы абстрактным путем, тем более, если должны быть получены численные показатели, невозможно. Если рассматривать состояние отдельных кредитных организаций применительно к банкам, то для экспертов оно представляется как совокупность различного рода положительных и отрицательных факторов, которые определенными способами связанны и компенсируют друг друга. Поэтому комплексно оценить состояние банка, то есть конкретно ответить на вопрос, насколько благополучен банк, или дать заключение, как соотносится надежность двух банков, экспертами не может быть дана, тем более в систематичном режиме. В этом случае на помощь могут прийти методологии, в которых нашли применение формализованные методики, в которых будет использован анализ экспертных оценок и получены итоговые выводы в требуемой (в том числе и числовой) форме. Такими методами одновременно достигается освобождение результатов от излишнего субъективного отношения экспертов и им придается необходимая (стандартная) форма.

Специфика методов экспертного оценивания определяется природой экспертных заключений. Как уже отмечалось, эксперт мыслит не числами, а вербальными образами. Следовательно, требовать от него дать ту или иную числовую оценку, - значит ставить перед ним заведомо невыполнимую задачу, что неизбежно приводит к серьезным ошибкам в итоговых выводах. Задавать эксперту вопросы и получать от него ответы надо на привычном и понятном для него языке. Причем предпочтительно в экспертном опросе редуцировать сложные вопросы к большему количеству простых. Эксперту легче ответить точно на большое количество простых вопросов, чем на малое количество сложных. Эксперту проще дать определенную оценку “да-нет”, чем многостороннюю. Причем чем более квалифицирован эксперт, тем сложнее ему ответить однозначно на “глобальные” вопросы. Такой подход позволяет повысить качество итоговых выводов [18, с. 127].

Экспертная оценка - это принципиально нечисловая величина, и потому при проведении их обработки не могут быть использованы стандартные социологические методы. Дополнительные препятствия к их применению - невозможность узнать мнение большого количества экспертов, а следовательно, являются бессмысленными статистические усреднения различного рода. При анализе экспертных оценок требуются адекватные методы, которые могут быть способны к учету их особенностей. Исследованием подобных методов стали интенсивно заниматься с конца 60-х годов. Сегодня есть много стройных, детально проработанных теорий, позволяющих решать большую часть стандартных задач, представленные, например, теорией анализа иерархий, теорией нечисловой статистики, групповым анализом и т.д. В нашей стране по многим причинам, в частности благодаря консерватизму образования и недостатку литературы, методы анализа экспертных оценок еще пока не получают соответствующего распространения, как например, в США и Западной Европе.

С учетом метода анализа иерархий решаемую проблему можно разбивать на мелкие составляющие, затем, в свою очередь, их разбить на более мелкие и действовать, таким образом далее, образуя, тем самым иерархию. Этот метод основывается на таком предположении, что мышление человека строится в соответствии с иерархической структурой. Верхние уровни иерархии состоят из более общих знаний и правил вывода, чем нижние. Аналогично с такой моделью мышления необходимо представить проблему (в данном случае, она обусловлена анализом банковской деятельности) в модели иерархии.

...

Подобные документы

  • Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

    Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.

    дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011

  • Анализ рынка потребительского кредитования в России

    Структура и перспективы развития рынка кредитования физических лиц в банковском бизнесе России. Крупнейшие 50 банков. Оценка кредитоспособности заемщика с применением скоринговой модели. Технология возврата просроченных кредитов и управление рисками.

    доклад [93,8 K], добавлен 22.02.2010

  • Анализ тенденций потребительского кредитования на примере ОАО "Сбербанк России"

    Сущность и значение потребительского кредита, его виды и формы. Механизмы и риски кредитования физических лиц, способы оценки их кредитоспособности. Анализ состава, структуры, доходности и рискованности потребительских кредитов в кредитном портфеле банка.

    дипломная работа [1,6 M], добавлен 25.05.2013

  • Анализ кредитования физических лиц и проблема невозврата кредитов на примере ОТП банк (ОАО)

    Основные факторы кредитоспособности заемщиков, влияющие на развитие потребительского кредитования. Социальный портрет заемщика, невозвращающего кредит. Определение правильной организации работы банков с проблемными кредитами, причины их возникновения.

    дипломная работа [158,2 K], добавлен 10.02.2014

  • Банковское кредитование физических лиц на примере ОАО "Россельхозбанк"

    Сущность и структура потребительского кредитования в условиях рынка. Нормативно-правовое регулирование и формы организации кредитования в России. Анализ кредитного портфеля в коммерческом банке ОАО "Россельхозбанк". Оценка кредитоспособности заемщика.

    курсовая работа [122,9 K], добавлен 15.05.2015

  • Тенденции развития потребительского кредитования в России (на материалах АКБ "Банк Москвы")

    Основные виды и формы кредитования физических лиц. Место и роль потребительских кредитов с физическими лицами в составе и структуре активов российских банков. Виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц на примере АКБ "Банка Москвы".

    дипломная работа [2,4 M], добавлен 14.01.2014

  • Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков

    Сущность потребительского кредитования и его особенности. Определение потребительских кредитов, их классификация. Основные принципы кредитования. Критерии оценки платежеспособности индивидуальных заемщиков. Влияние кредитования на сектор производства.

    курсовая работа [75,3 K], добавлен 08.04.2014

  • Кредит: сущность, формы, функции. Кредитная система в Республике Беларусь

    Экономическая суть, роль потребительского кредита. Организация процесса кредитования физических лиц в ОАО "АСБ Беларусбанк". Практика выдачи и погашения потребительских кредитов. Анализ кредитоспособности заемщика и способов обеспечения возврата кредита.

    курсовая работа [226,9 K], добавлен 20.08.2014

  • Современные формы банковских кредитов в практике российских коммерческих банков

    Сущность и классификация кредитов, их принципы и функции. Виды кредитных рисков. Современное состояние кредитного рынка в России. Характеристика деятельности АКБ "Ноосфера". Предложения по совершенствованию системы кредитования в коммерческом банке.

    дипломная работа [87,3 K], добавлен 04.04.2014

  • Организация и порядок предоставления банковских кредитов

    Оценка кредитоспособности заемщика. Основные механизмы предоставления ссуд. Метод прогнозирования и оценки кредитных рисков и шансов. Приоритетные направления кредитования физических лиц. Проблема невозврата кредитов. Системы банковского контроля.

    курсовая работа [40,1 K], добавлен 04.05.2015

Источник: https://revolution.allbest.ru/bank/00470902_0.html
Другие записи: