Категории

Тенденция развития потребительского кредитования в россии

Готова ли ФРС к дальнейшему повышению ставки? (12.12.2017)

Причины и тенденции развития потребительского кредитования на современном этапе в России

ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ  В  РОССИИ

Дегтяренко  Юлия  Сергеевна

студент  1  курса,  учетно-финансовый  факультет,  Ставропольский  государственный  аграрный  университет, 
РФ,  г.  Ставрополь

E-mail:yuliya-[email protected]mai.ru

Клишина  Юлия  Евгеньевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  кафедры  финансы  кредит  и  страховое  дело,  СтГАУ, 
РФ,  г.  Ставрополь

В  последнее  время  рынок  потребительского  кредитовая  достиг  достаточно  крупных  масштабов.  Тем  не  менее,  он  продолжает  динамично  развиваться  и  расти.  Несомненно,  потребительское  кредитование  является  одной  из  наиболее  доступных  и  востребованных  форм  кредитования  граждан,  которые  имеют  потребность  в  приобретении  тех  или  иных  товаров  и  услуг.

Потребительское  кредитование  широко  распространенно  среди  различных  слоев  населения,  являясь  одним  из  наиболее  доступных  в  плане  получения  и  сроков  выдачи  денежной  суммы,  хотя  проценты  по  нему  зачастую  несколько  выше.  Большинство  граждан  не  в  силах  совершать  крупные  дорогостоящие  покупки  единовременно,  не  смотря  на  то,  что  в  настоящее  время  имеется  достаточное  количество  вариантов  альтернативных  кредитам,  деятельность  банков  в  данном  направлении  достаточно  активная.

Согласно  результатом  опроса  среди  населения  страны,  по  поводу  разновидности  товаров  приобретаемых  в  кредит,  наибольшую  популярность  имеет  бытовая  техника,  приобретаемая  неработающими  домохозяйками,  далее  идут  аудио  и  видеоаппаратура,  пользующиеся  популярностью  среди  более  молодого  населения.  Что  касается  более  дорогих  товаров,  таких  как,  автомобиль,  стройматериалы  и  иные,  то  здесь  имеет  место  долгосрочное  кредитование,  доступное  кредитоспособным  гражданам,  имеющим  стабильный  доход  [3].

С  одной  стороны  потребительское  кредитование  служит  положительным  фактором  развития  экономики  страны,  с  другой  же  наоборот.  Получение  кредитов  обязывает  граждан,  выплачивать  его  в  строго  установленные  сроки,  это  способствует  тому,  что  граждане  стремятся  иметь  стабильный  заработок  и  как  следствие  снижается  текучесть  кадров  и  частично  уровень  безработицы.  С  другой  стороны  при  выдаче  потребительских  кредитов  банковский  сектор  подвержен  влиянию  множества  рисков  (рыночному,  валютному,  процентному  и  иным),  так  безграничный  рост  кредитной  активности  населения,  может  стать  причиной  нарушения  макроэкономического  равновесия  [1].

В  настоящее  время  банки  в  целях  привлечения  большего  количества  клиентов  упраздняют  процедуру  выдачи  кредитов  и  в  данном  случае  это  служит  увеличению  так  называемых  «безнадежных  кредитов»,  которые  несут  за  собой  негативное  влияние  на  банковскую  систему.

По  данным  ЦБ  РФ,  за  последний  год  общая  задолженность  граждан  перед  кредитными  организациями  увеличилась  пости  на  50%  и  составила  около  730  млрд.  рублей,  а  именно  6,6  %  от  совокупного  кредитного  портфеля.  Из-за  неразборчивости  банков  в  секторе  потребительского  кредитования  появляются  предпосылки  к  стагнации,  так  как  от  25  %  до  40  %  граждан  не  имеют  возможности  вовремя  выплачивать  кредиты.  В  настоящее  время  рынок  потребительского  кредитования  насчитывает  около  40  млн.  должников,  17  %  из  которых  имеют  просроченную  задолженность  более  чем  на  3  месяца  [2].

В  последние  несколько  лет,  после  стремительного  роста  рынка  потребительского  кредитования  на  60  %,  темпы  роста  рынка  заметно  замедлились  до  25–30  %,  по  мнению  экспертов  это  допустимый  уровень  и  возможно  в  недалеком  будущем  рост  рынка  будет  иметь  отрицательную  динамику.

Значимой  проблемой  рынка  потребительского  кредитования  остается  наличие  высоких  процентных  ставок  по  кредитам.  В  конце  прошлого  года  произошел  резкий  скачок  процентной  ставки  потребительского  кредитования,  наблюдались  ставки  в  размере  от  20  до  40  %,  а  при  экспресс  кредитовании  в  микрофинансовых  организациях  и  вовсе  до  50–70  %,  это  явилось  следствием  роста  ключевой  ставки  ЦБ  РФ  до  рекордной  отметки  в  17  %.  Тем  не  менее  уже  в  середине  августа  2015  года  она  достигла  приемлемых  размеров  11  %.  В  настоящее  время  российские  банки  могут  предложить  более  привлекательные  ставки:

  • потребительские  –  21,9–37,99  %;
  • ипотечные  –  11,8–18,9  %;
  • автокредиты  –  18–24  %.

Также  плодотворно  сказаться  на  развитии  рынка  федеральный  закон  от  21.12.2013  №  353-ФЗ  (в  ред.  от  21.07.2014)  «О  потребительском  кредите  (займе)»  внесенный  в  Государственную  Думу.  Одним  из  главных  изменений  стало  возникновение  у  кредитора  права  на  изменение  процентной  ставки,  обусловленной  в  договоре  и  потребительском  кредитовании,  в  одностороннем  порядке.  А  это  немаловажно  учитывая  изменчивость  рыночной  среды  и  недобросовестное  завышение  процентной  ставки  банками.  Несмотря  на  достаточно  высокий  уровень  правового  обеспечения  регулирующего  банковскую  деятельность,  кредитные  организации  и  их  клиенты  имеют  необходимость  в  развитии  и  модернизации  законодательных  актив  и  нормативных  положений.

Отрицательным  образом  на  развитии  рынка  потребительского  кредитования  сказывается  уровень  инфляции  в  стране.  По  официальным  данным  на  сегодняшний  день  уровень  инфляции  в  Российской  Федерации  достигает  7–10  %  в  год,  и  несомненно  большинство  банков,  заботясь  о  своем  благосостоянии  стремятся  уменьшить  возможные  потери  при  выдаче  как  долгосрочных  так  и  краткосрочных  кредитов  и  заведомо  завышают  размер  процентной  ставки,  учитывая  в  ней  уровень  инфляции  будущего  периода,  а  также  непредвиденные  экономические  и  политические  изменения,  оказывающих  влияние  на  кредитный  рынок  в  целом.

Развитие  кредитных  отношений  в  стране  подвержено  влиянию  негативных  факторов,  которые  в  последние  годы  снизили  темпы  роста  сектора  потребительского  кредитования.  Роль  кредитов  в  развитии  и  функционировании  экономики  страны  достаточно  высока,  и  поэтому  следует  предпринять  ряд  мер  по  устранению  уязвимых  мест,  появившихся  в  силу  изменчивости  экономической  среды:

  • согласовать  развитие  кредитных  отношений  со  стратегией  экономического  развития  страны;
  • увеличить  участие  кредитных  организаций  в  перераспределении  капиталов,  путем  привлечения  дополнительных  средств  на  их  капитализацию;
  • обеспечить  поддержку  предприятий  и  банков  через  государственные  гарантии,  что  позволит  стимулировать  производство  и  обращение  не  допуская  искусственного  сокращения  кредитования  [4].

Динамика  роста  рынка  потребительского  кредитования  в  России  в  2015  году  будет  во  многом  определяется  подверженностью  новых  выдач  ухудшению  макроэкономической  ситуации.  В  случае  сохранения  положительной  динамики  ВВП  на  уровне  в  0,5–1  %  портфель  необеспеченных  кредитов  по  итогам  2015  года  вырастет  примерно  на  15  %.  При  этом  уровень  просроченной  задолженности  стабилизируется,  а  качество  новых  выдач  останется  на  приемлемом  уровне.

Можно  считать,  что  перспективы  роста  рынка  потребительского  кредитования  в  стране  достаточно  спорными,  так  с  одной  стороны  потребительский  кредит  выступает  одной  из  наиболее  доступных  форм  кредитования  населения  в  целях  приобретения  различных  благ,  и  с  другой  стороны  имеется  немало  проблем,  тормозящих  его  дальнейшее  развитие.  Следовательно,  необходимо  комплексно  подходить  к  решению  этих  вопросов,  так  как  в  расширении  данного  сектора  экономики  заинтересованно  большое  количество  граждан.

Список  литературы:

  1. Жабина  О.А.  Перспективы  потребительского  кредитования  на  современном  этапе  в  РФ  /  О.А.  Жабина,  Н.Э.  Ухварина,  Т.В.  Красовская  //  Молодой  ученый.  –  2014.  –  №  1.  –  С.  365–366.
  2. Сайт  Центрального  банка  Российской  федерации.  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://www.cbr.ru  (дата  обращения  5.11.2015).
  3. Федеральная  служба  государственной  статистики.  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:/  http://www.gks.ru  (дата  обращения  5.11.2015).
  4. Филиппова  Т.А.,  Шелухина  В.В.  Основные  проблемы  в  секторе  потребительского  кредитования  коммерческого  банка  и  пути  их  решения  //  Экономика.  Управление.  Право.  –  2012.  –  №  2.  –  Ч.  2.  –  C.  7–9.
Источник: https://sibac.info/studconf/econom/xxxvi/43127

Вы точно человек?

Потребительский кредит, на сегодняшний день, является самой востребованной из банковских услуг. Во многом это обуславливается широким целевым диапазоном данного вида кредитования: приобретение недвижимости, автомобилей, бытовой и электронной техники, а также покупка туристических путевок и оплата обучения, образования и т.д. Иными словами, получение кредита дает возможность потребителю приобрести абсолютно любую понравившуюся вещь или услугу, то есть в полной мере удовлетворить свои экономические потребности.

Под экономическими потребностями обычно понимается недостаток чего-либо необходимого для поддержания жизнедеятельности и развития личности, фирмы и общества в целом. [5] В свою очередь, экономические блага — это материальные и нематериальные предметы, точнее, свойства этих предметов, способные удовлетворять экономические потребности. Экономические блага включают в себя две категории: товары и услуги.

С точки зрения потребления благ их подразделяют на потребительские и производственные. [3] Иногда они называются предметами потребления и средствами производства. Потребительские блага предназначены для непосредственного удовлетворения человеческих потребностей. Это те самые конечные товары и услуги, которые необходимы людям. Производственные блага — это используемые в процессе производства ресурсы (станки, механизмы, машины, оборудование, здания, земля, профессиональные навыки (квалификация).  В данном случае потребительский кредит представляется как потребительское благо.

С точки зрения вещественного содержания, экономические блага делятся на материальные и нематериальные. Материальные блага можно осязать. Это вещи, которые могут накапливаться и храниться длительное время.

Исходя из срока использования, различают материальные блага длительного, текущего и разового пользования.

Нематериальные блага представлены услугами, а также такими условиями жизни, как здоровье, способности человека, деловые качества, профессиональное мастерство. В отличие от материальных благ, услуги — специфический продукт труда, который в основном не приобретает вещественной формы и стоимость которого заключается в полезном эффекте живого труда.

Полезный эффект услуг не существует отдельно от его производства, что и определяет принципиальное отличие услуги от вещественного продукта. Услуги невозможно накопить, а процесс их производства и потребления совпадает во времени. Однако результаты от потребления предоставляемых услуг могут быть и материальными.

Существует множество видов услуг, которые делятся условно на:

  • Коммуникационные — услуги транспорта, связи.
  • Распределительные — торговля, сбыт, складское хозяйство.
  • Деловые — финансовые, страховые услуги, услуги аудита, лизинга, маркетинга.
  • Социальные — образование, здравоохранение, искусство, культура, социальное обеспечение.
  • Общественные — услуги органов государственной власти (обеспечение стабильности в обществе) и другие. [1]

Поскольку потребительский кредит — есть вид оказания финансовых услуг населению, то резонно утверждать, что это нематериальное благо.

Исходя из классификации экономических благ, можно сделать вывод о том, что потребительский кредит – это потребительское нематериальное неконкурентное и исключаемое благо, направленное на удовлетворение финансово-экономических потребностей потребителей банковских продуктов и услуг.

Стоит отметить и положительные эффекты (экстерналии) которые имеют место в процессе банковского потребительского кредитования:

  • Повышение уровня финансовой грамотности отдельного потребителя и общества в целом;
  • Увеличение финансовых возможностей населения;
  • Стимулирование граждан к повышению уровня своей профессиональной квалификации.

Что касается последнего тезиса, то следует уточнить: заемщик, осознавая, что имеет долговые обязательства перед банком, более внимательно относится к показателю эффективности своего труда и в большей степени заинтересован в продвижении по карьерной лестнице.

Данная теория имеет широкое распространение и положительный опыт ее применения в западных странах, в частности в США: американцы являются самой кредитоактивной нацией в мире. Объём рынка потребительского кредитования в этой стране превышает 2 трлн. долл. [7] Всё это является следствием полярного, по сравнению с россиянами, отношения американцев к кредиту. Если большинство наших соотечественников относятся к банкам с недоверием и пользуются их услугами лишь по необходимости, то жители США берут займы совершенно на все: жилье, образование, автомобили, отдых. Самым важным требованием к заемщику в Америке является наличие кредитной истории, без наличия которой проблематичным станет даже открытие счета, именно поэтому все американцы стремятся заработать у банка положительную репутацию. Зачастую, чтобы повысить уровень лояльности банка, они специально берут краткосрочные кредиты и в скором времени их погашают. Примерами таких кредитов являются HomeDoorLending (кредит с доставкой на дом) и PayDayLoans (до зарплаты). Срок этих кредитов колеблется от одного до нескольких месяцев, погашение, как правило, происходит еженедельно. Особенностью этого вида займов является то, что сделка между банком и клиентом происходит непосредственно по месту жительства заемщика. Менеджер банка задает стандартные вопросы о месте работы заемщика, об уровне его дохода, осматривает условия жизни потенциального клиента и на основе этого выносит решение: одобрить кредит или отказать. Европейцы, также, со всей серьезностью относятся чистоте своей кредитной истории, во-первых, потому что, допустив просрочку по платежу хотя бы раз, заемщик рискует попасть в черный список абсолютно всех банков страны на долгие годы, а во-вторых, положительная кредитная история значительно влияет на уровень процентной ставки, который устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Можно с уверенностью сказать, что в России потребительский кредит менее доступен, чем в западных странах. И одной из главных причин этого, является низкий уровень финансовой грамотности населения. Как следствие, потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Отсюда и рост недоверия и к банку, в частности, и ко всему банковскому сектору, в целом.

Другой важной причиной является несоответствие уровня процентных ставок российских банков уровню процентных ставок иностранных банков. В европейских и американских банках, к примеру, процентные ставки по нецелевым потребительским кредитам не превышают 8 %, в то время как в России средняя ставка колеблется в районе 20 %. На рынке ипотечного кредитования в Европе процентные ставки составляют 3-4 %, в России – от 10 %. Такая существенная разница, в свою очередь, связана с ростом доли невозвратов (дефолтов) по кредитам российскими гражданами. Таким образом, высокий уровень процентных ставок – это способ минимизации кредитного риска банка. Для потребителей же это главный критерий выбора банка, в котором они будут обслуживаться. По данным социологического опроса, проведенного в 2012 году, 87 % опрошенных россиян назвали размер процентной ставки главным фактором при выборе кредитной программы. Другие факторы представлены на рис. 1. Подобную ситуацию можно объяснить отношением россиян к кредиту в целом: 44 % опрошенных считают, что кредит – это необходимость, если речь идет о крупной покупке,  36 % считают кредит долговой ямой, а использование услуг банка – вынужденными мерами.

Рис. 1. Факторы, влияющие на выбор кредитной программы.
Источник: [холдинг «Ромир», сентябрь 2012]

Только 15 % граждан РФ относятся к потребительскому кредиту как к нормальному способу повышения уровня жизни. Этот показатель несколько улучшился, по сравнению с 2010 годом (12 %). Стоит отметить, что в своих ответах опрошенные разного возраста, образования и уровня дохода были единодушны, не продемонстрировав значительных различий в своих социально-демографических группах (см. Рис. 2.)

Рис. 2. Отношение российских заемщиков к потребительскому кредиту.
Источник: [холдинг «Ромир», сентябрь 2012]

Вопрос о целях заимствования денег у банков выявил сформировавшиеся целевые группы у разных видов кредитных программ.[6] К примеру, потребительскими кредитами чаще всего пользуются граждане в возрасте от 25 до 34 лет со средним уровнем дохода и проживающих в гражданском браке. Автокредитование и ипотека популярны у людей этой же возрастной группы, однако которые уже состоят в законном браке, а кредитами на неотложные нужды больше всего берут россияне в возрасте от 35 до 44 лет.

Активный рост сегмента потребительского кредитования в 2012 году повлек за собой  подъем уровня просроченной задолженности. Причем просрочка по займам, выданным на покупку потребительских товаров, почти в 2 раза опережает по темпам роста другие виды розничной задолженности.

По данным Банка России, объем задолженности по потребительским ссудам, (ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде; без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на первое октября 2012 года составлял 139,8 млрд рублей. Это на 28 процентов больше аналогичного показателя прошлого года — тогда было 109,2 млрд рублей, и на 10 процентов больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд рублей). Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), еще в первом полугодии 2012 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 211 млрд. рублей, а объемы выдачи таких кредитов увеличились с начала года на 23 процента.

Согласно данным Росстата, в начале 2012 года по сравнению с 2011 годом  реальные доходы россиян увеличились  почти на 4 процента. А за 9 месяцев 2012 года — на 3,6 процента. Усложняет ситуацию то, что растет количество заемщиков имеющих несколько кредитов сразу и это существенно влияет на их кредитную нагрузку. Такую тенденцию отмечают в Национальной ассоциации коллекторских агентств. По мнению экспертов, существенные различия в темпах роста кредитования и реальных доходов граждан ведут к созданию очередного кредитного «пузыря».

По данным аналитиков, самой популярной категорией кредитов для граждан России являются краткосрочные займы до 30 тыс. руб., за 2012 год их выдано более половины из общего объема, 25 % выданных кредитов приходится на сумму до 100 тыс. руб., на сумму 100-500 тысяч рублей – 17 процентов, на сумму свыше 500 тысяч рублей — около 5 процентов. По оценке экспертов НБКИ, динамика роста задолженности по кредитам от 30 до 100 тыс. руб. наиболее высока, поэтому их можно отнести к высокорисковому сегменту потребительского кредитования. В категории до 30 тысяч рублей на долю кредитов, просроченных более чем на 30 дней, приходится 4,3 процента займов, а диапазоне 30-100 тысяч рублей — 5,95 процента, в сегменте 100-500 тысяч рублей — 5,38 процента, свыше 500 тысяч рублей — 3,9 процента.

Стоит отметить и результаты опроса, проведенного Национальным Агенством Финансовых Исследований (НАФИ), чьи эксперты смогли составить портрет потенциального должника, с которым могут столкнуться коммерческие банки. Основными неплательщиками являются молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет: их доля — 45% против 32% среди всех заемщиков. Это, как правило, студенты которые или имеют непостоянную работу (часто меняют профессию в поиске себя), или работу с нестабильным источником дохода.

Существуют также проблемы, связанные с увеличением показателя операционного риска. Недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита, нарушение принципов кредитования, неправильное оформление кредитных договоров и так далее. Таким образом, встает вопрос о финансовой грамотности и профессиональной пригодности  самих сотрудников банков, которые могут нецеленаправленно (или целенаправленно) дезинформировать потенциального заемщика.

В заключении, хотелось бы отметить, что институт потребительского кредитования не является просто инструментом для получения экономических благ, но и сам является специфическим благом, имеющим очень важные, с социальной точки зрения, положительные эффекты для общества. Однако, для «продуктивного» использования этого блага, необходимо предпринять определенные меры всем субъектам кредитных отношений: государству – развивать и модифицировать систему нормативно-правовых отношений в сфере потребительского кредитования; коммерческим банкам – вести открытые отношения с клиентами, повышая уровень доверия и лояльности заемщиков, а также более скрупулезно относится к выбору персонала; гражданам – научиться правильно оценивать свои финансовые возможности, риски и последствия своих взаимоотношений с коммерческими банками.

 

Источник: http://SovMan.ru/article/3001/

1.3 Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны

Похожие главы из других работ:

Анализ баланса коммерческого банка ОАО "Сбербанк России"

2. Влияние банковской системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики

В последние годы банковская система России претерпела ряд потрясений и коренных изменений. В связи с развитием рыночной экономики резко возросло количество банков, и расширился спектр предоставляемых ими услуг...

Анализ тенденций потребительского кредитования на примере ОАО "Сбербанк России"

Глава 1. Становление и развитие потребительского кредита

...

Банк России, его компетенция и структура

1.3 Значение деятельности Центрального Банка России для экономики страны

Центральный банк Российской Федерации возглавляет банковскую систему Российской Федерации. Содержание целей и задач центрального банка определяется его сущностью. Центральный банк, работающий в сфере обмена...

Банковский кредит и его роль в экономическом развитии

2. Развитие банковского кредита на различных этапах становления Российской экономики

...

Банковский кредит, его суть и общие основы развития

Роль банковского кредита как фактора развития экономики страны

Следует отметить, что представители капиталотворческой теории финансоввыделили важную роль кредита в процессе обеспечения экомического роста. Приверженцем направления капиталотворческой теории был Й. Шумпетер, а также А. Ган, Дж. Г. Кейнс, Г...

Валютный курс и его макроэкономическое значение

3 Влияние динамики валютного курса на состояние экономики страны

От уровня и динамики валютного курса зависят многие параметры экономики. Изменение валютного курса, как правило, оказывает влияние на уровень внутренних цен...

Депозиты и депозитная политика банков в современных условиях

2.Характеристика депозитного рынка в условиях современного состояния экономики страны

Динамика привлеченных средств физических и юридических лиц свидетельствует о сохранении позитивного развития банковского сектора. Так...

Международные фондовые индексы

ГЛАВА 3. ВЗАИМНОЕ ВЛИЯНИЕ ФОНДОВЫХ ИНДЕКСОВ и ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ

...

Понятие потребительского кредита его проблемы и перспективы развития

2.1. Роль потребительского кредита в экономике страны

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного...

Потребительский кредит

1.3 Роль потребительского кредита в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз...

Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

1.1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица...

Потребительское кредитование в России

2.3 Функции потребительского кредита и его влияние на экономику страны

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату...

Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

1. Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования

...

Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

1.2 Роль потребительского кредита в экономике страны. Современный рынок потребительских услуг

Считается, что основой современного рынка кредитования стал экономический кризис связанный со Второй Мировой Войной, т. к, в то время наблюдалась значительная разница между темпами роста производства и платежеспособностью населения...

Проблемы невозвратов кредита и наращивания плохих долгов

1.1 Влияние кредита на экономику и на ее развитие

Кредит представляет собой основной регулятор экономики любой страны. Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов...

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/31158
Смотрите также